Вопрос №23. Организация работы по кредитованию физических лиц.

Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, то есть правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения – иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:

• заявление;

• паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

• справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения);

• декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

• анкеты;

• паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

• для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента данной суммы – справку из психоневрологического диспансера или;

• водительское удостоверение (предъявляются);

• другие документы при необходимости.

Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

Вопрос №24. Оценка кредитоспособности ссудозаемщика банка.

Кредитоспособность заемщика означает способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяет банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль. Цель анализа кредитоспособности - изучить способность клиента вовремя вернуть кредит, т.е. изучение факторов, которые могут повлечь за собой его непогашение. Задачи анализа кредитоспособности: 1) Определить способности кредитозаемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде. 2) Определить степень риска, который банк готов взять на себя. 3) Определить размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах. 4) Определить условия предоставления данного кредита, учитывая фактор риска. 5) Определить, может ли банк реализовать свое требование на активы или доходы клиента, для того чтобы в случае нарушения условий договора быстро, без особых затрат и с низким уровнем риска возместить свои средства.

Для того чтобы проанализировать кредитоспособность клиента, необходим ряд сведений из различных источников информации о нем. Английские банкиры для получения необходимых сведений наиболее часто используют на практике источники информации: два основных - внутренняя информация банка о данном заемщике, а также его бухгалтерские отчеты. Западные методики оценки кредитоспособности чаще всего используют оба этих источника.

Американская практика оценки кандидата в заемщики называется правилом "шести Си"

1.    Характер (character)	Кредитная история клиента Опыт других кредиторов по данному клиенту Цель кредита и опыт клиента в составлении прогнозов, а также кредитный рейтинг Наличие лиц, ставящих вторую подпись или гарантию по испрашиваемому кредиту
2.   Способность (capacity)	Подлинность клиента и гарантов Копии устава, решений, соглашений и других документов о юридическом статусе заемщика. Описание кредитной истории, продукции, основных клиентов и поставщиков заемщика
3. Денежные средства (cash)	Прибыль, дивиденды и объем продаж в прошлом Достаточность планируемого потока наличности Наличие ликвидных резервов Сроки погашения дебиторской и кредиторской задолженностей, оборачиваемость товарно-материальных запасов Структура капитала и контроль за расходами Показатели покрытия Динамика цен и качество управления Содержание аудиторского заключения
4.   Обеспечение (collateral)	Право собственности на активы Срок службы активов, их остаточная стоимость Степень специализации по активам Право ареста, долги и ограничения Обязательства по лизингу и закладные Страхование клиента и гарантии Относительные позиции банка как кредитора Судебные иски и положение с налоговыми органами Возможные будущие потребности в финансировании
5. Условия (conditions)	Положение клиента в отрасли и доля на рынке Сопоставление результатов деятельности клиента с результатами других фирм данной отрасли Конкурентоспособность продукции Чувствительность клиента и отрасли к смене стадий делового цикла и к изменению технологии Условия на рынке рабочей силы Влияние инфляции на баланс и поток наличности
6. Контроль (control)	Законы о банковской деятельности Соответствующая документация для контролеров Подписанные документы о признании долга, документы на получение кредита Соответствие кредитной заявки описанию кредитной политики банка Информация относительно внешних факторов, воздействующих на процесс погашения кредита

Применяемые российскими банками методы оценки кредитоспособности клиентов можно условно разделить на три группы: 1.     Коэффициентные методы оценки кредитоспособности ссудо-заемщиков. 2.     Статистические методы оценки кредитоспособности ссудо-заемщиков (или методы оценки риска). 3.     Аналитический подход к оценке кредитоспособности ссудо-заемщиков. Чаще всего в практике российских методик определения кредитоспособности заемщика, хотя и основанных на зарубежном опыте, используется анализ балансовых показателей заемщика.