12. Технология безналичных электронных расчетов на основе системы телефонного банкинга.

Системы «телебанк» (телефонный банкинг)

Это автоматизированные системы, предоставляющие платежные и информационные банковские услуги по телефону (телефаксу). В настоящее время в России центры телефонного обслуживания (call-центры) существуют примерно в 100 банках.

Системы телефонного банкинга классифицируются:

По функциям:

1) информационно-справочные, предоставляющие об остатке на счете, об услугах банка, курсах валют, голосовые сообщении я для клиента и осуществляющие автоматизированную рассылку по факсу различных документов,

2) позволяющие осуществлять платежи, переводы и конвертацию валют.

По принципу работы:

1) обслуживание клиентов через операторов (между клиентом и АБС находится промежуточное звено в лице оператора),

2) использование автоматизированных систем для работы с клиентами (вместо оператора используются специальные программно-аппаратные комплексы, формирующие систему меню и предоставляющие клиенту информацию в звуковом виде).

Принципы функционирования систем «телебанк» :

• для работы нужен телефонный аппарат с тоновым режимом и факс (пейджер) для получения выписок,

• управление осуществляется с помощью кнопок; клиент, позвонив в банк, прослушивает голосовое меню и выбирает нужный пункт,

• для защиты информации клиент на стадии подключения к системе получает персональный идентификационный код, пароль и таблицу кодов,

• в банке обычный компьютер с платой телефонного адаптера отвечает на звонки клиентов, выбирая информацию из базы данных.

Достоинства систем «телебанк»:

1) снижение себестоимости платежных операций,

2) автоматизация выдачи справочной, рекламной информации и информации по счетам,

3) снижение временных и людских затрат на оповещение клиентов.

Недостатки или факторы, сдерживающие развитие систем «телебанк» в России:

1. большие затраты на внедрение и длительный срок окупаемости из-за невысокого уровня спроса населения на банковские услуги,

2. плохое качество телефонных линий; низкая степень телефонизации в регионах,

3. проблемы обеспечения безопасности информации,

4. низкий уровень доверия населения банкам.

В настоящее время в России используются в основном информационно-справочные системы. Банки предпочитают вкладывать средства в интернет-банкинг, тем не менее «телебанк» будет активнее внедряться с повышением уровня и качества телефонизации.

13. Технология безналичных электронных расчетов на основе системы клиент-банк

Это автоматизированная система взаимодействия банка и клиента, использующая прямую связь с банком и предусматривающая установку специального программного обеспечения на компьютере клиента. Основное назначение систем такого типа – сократить число визитов клиента в банк и формализовать процесс обмена документами.

Принципы функционирования системы «Клиент-Банк»:

• банк покупает или разрабатывает систему;

• банк продает или бесплатно поставляет доступ к ней своим клиентам;

• клиент должен иметь компьютер со специальным программным обеспечением (клиентская часть: состоит из базы данных и программы обработки этих данных);

• банковская или серверная часть (связана с модулем операционно-учетных работ АБС) выполняет все действия по приему и обработке документов,

• для связи клиента и банка используется либо городская телефонная сеть и модем или выделенная линия (медный или оптоволоконный кабель),

• защита информации осуществляется путем использования электронной цифровой подписи (ЭЦП) и криптографического шифрования информации.

Клиент формирует финансовые документы и запросы, предназначенные для отправки в банк. Во время сеанса связи банк проводит аутентификацию (проверку подлинности клиента), идентифицирует передачу подготовленной для клиента информации и готовится к приему информации от клиента. Клиент получает от банка информацию и в ответ передает свои документы и сообщения. Банк принимает и обрабатывает полученную от клиента информацию. Документы в электронном виде проходят те же этапы обработки, предусмотренные существующей банковской технологией, что и бумажный документ.

Все передаваемые сообщения (и в банковской и в клиентской частях) шифруются и заверяются электронной цифровой подписью. Все сообщения (документы и запросы) в банке архивируются и хранятся в течение заранее оговоренного времени.

Система «Клиент-Банк» может работать в режиме on-line и off-line. Первый наиболее предпочтителен, однако при отсутствии надежных каналов связи накладные расходы увеличиваются настолько, что использование системы становится нецелесообразным.

К основным услугам системы «Клиент-Банк» относятся:

• отправка в банк платежных поручений с ЭЦП; заявки на получение наличных; поручения на покупку (продажу) валюты или ценных бумаг;

• получение выписок по счетам клиента в банке;

• обмен с банком и другими клиентами, подключенными к системе, сообщениями информационного характера;

• предоставление клиентам информации о курсе валют, котировке ценных бумаг.

Преимущества использования системы «Клиент-Банк»:

Для банка

• возможность работать с клиентом почти круглосуточно; сократить расходы на содержание своих отделений; экономия времени операциониста;

• возможность привлечь территориально удаленных клиентов;

• дополнительные доходы (плата клиентов за пользование системой);

Для клиента:

• возможность осуществлять платежи, не выходя из офиса,

• отсутствие территориальной привязки к обслуживающему банку, возможность выбирать банк по качеству услуг,

• появляется система регистрации и учета внешнего документооборота клиента.

Недостатки системы «Клиент-Банк»

Для банка: значительные затраты на создание и обслуживание каналов связи с большой пропускной способностью либо необходимость мириться с низким качеством каналов связи.

Для клиента:

• сложности с установлениями поддержанием телефонной связи с банком,

• необходимость установки программного обеспечения у клиента и хранения базы данных,

• возможность пользоваться системой только с определенного компьютера,

• в режиме работы off-line изменения на счетах клиента отражаются в базе данных не в режиме реального времени, а во время сеанса связи с банком.

Устранять эти недостатки призваны системы интернет-банкинга. Дальнейшее развитие систем «Клиент-Банк» будет направлено на расширение функциональных возможностей системы.

14. Дистанционное банковское обслуживание Интернет-банкинг

Интернет-банкинг

Это предоставление клиентам различных банковских услуг посредством сети Интернет.

Главный критерий того, является ли банковская услуга интернет-банкингом – это использование протоколов и стандартов Интернета для взаимодействия банка и клиента.

Отличие системы «Клиент-Банк» от интернет-банкинга:

• отсутствует специально разработанное и установленное у клиента программное обеспечение,

• система «Клиент-Банк» автоматизирует только передачу информации между банком и клиентом, а интернет-банкинг позволяет клиенту осуществлять и финансовые операции,

• система «Клиент-Банк» не использует Интернет, либо использует его только как средство передачи данных.

В мире насчитывается более 1,5 тыс. банков, дающих клиентам возможность доступа к их банковским счетам через Интернет. В России рынок услуг находится на начальном этапе развития, пока только 40 российских банков предлагают различные формы дистанционного обслуживания через Интернет (Мост-банк, Банк-Москвы, МДМ-банк, Автобанк и др.).

Чтобы стать клиентом системы интернет-банкинг, необходимо:

• открыть счет в банке, который поддерживает работу в этой системе;

• иметь компьютер, подключенный к сети Интернет, броузер Microsoft Internet Eхplorer, адаптер;

• получить индивидуальный пароль, электронную цифровую подпись или чип с шифром; после этого можно управлять своим счетом из любой точки мира, где есть подключенный к сети Интернет компьютер.

Принципы функционирования системы «интернет-банкинг»:

Клиент с помощью интернет-браузера заходит на web-сайт своего банка, вводит имя и пароль (для аутентификации клиента), после чего перед ним открывается web-страница с перечнем открытых ему счетов и доступных операций над ними, которые проводятся затем практически без участия банковского персонала.

Список услуг, которые банк оказывает через Интернет:

• управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт;

• открытие самых различных банковских счетов;

• конвертационые операции;

• проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги;

• пополнение счетов, снятие денег со счетов;

• переводы денег;

• кредитные операции;

• получить доступ к справочной информации;

• получение информации о состоянии счетов и др.

Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием сотового телефона. Называется on-line-banking и подразделяется на WAP- и SMS-банкинг:

• WAP-банкинг – удаленное управление банковским счетом с помощью мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передач данных;

• SMS-банкинг – управление счетом при помощи служб коротких сообщений; эта услуга более перспективна, чем WAP-банкинг; из-за дешевизны и за счет более высокой скорости передачи данных.

Достоинства системы интернет-банкинг:

Для клиента:

• возможность управлять своим счетом из любой точки мира, где есть подключенный к сети Интернет компьютер,

• отсутствие специального программного обеспечения; простота установки системы и работы в ней;

• низкая стоимость системы и ее эксплуатации;

• возможность круглосуточно осуществлять операции (платежи);

Для банка:

• расширение клиентской базы и способов доведения банковских услуг до потребителя;

• снижение издержек за счет сокращения численности персонала и аренды офисных помещений;

• ускорение и удешевление процесса обслуживания клиентов; предоставление новых видов бизнеса (например, электронная коммерция).

В качестве недостатков системы интернет-банкинг отмечают проблемы обеспечения защиты информации. Тем не менее, дистанционное банковское обслуживание станет основной формой банковских услуг.