28. Элементы банковского регулирования. Система защ вкладов.

Депозиты. Под депозитами в отечественной практике понимается размещение средств на специальных счетах, подчиняющихся определенным правилам. Размещение депозита как физическим, так и юридическим лицом предполагает в соответствии со ст. 934 ГК РФ заключение им договора банковского вклада (депозита). По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором.

Важной функцией государства является регулирование и надзор за деятельностью банков с целью обеспечения стабильности банковской системы. Термины "регулирование банковской деятельности" и "надзор за деятельностью банков" вполне справедливо часто употребляют рядом, потому что они характеризуют взаимосвязанных и взаимодополняющих вида деятельности. Под регулированием банковской деятельности понимают прежде всего создание соответствующей правовой базы. Во-первых, это разработка и принятие законов, регламентирующих деятельность банков (например, Закон о центральном банке страны, Закон о банках и банковской системе). Во-вторых, это принятие соответствующими учреждениями, уполномоченными государством, положений, регламентирующих функционирование банков, в виде нормативных актов, инструкций, директив. Они основаны на действующем законодательстве и конкретизируют, разъясняют основные положения законов. Законодательные и нормативные положения определяют такие границы поведения банков, которые способствуют надежному и эффективному функционированию банковской системы. Под банковским надзором понимают прежде всего мониторинг процессов, имеющих место в банковской сфере на разных стадиях функционирования банков, а именно: - создание новых банков и их учреждений; - деятельности банков; - реорганизации и ликвидации банков.

Развитие системы страхования банковских депозитов в России

В Федеральном Собрании РФ находится на рассмотрении ряд законопроектов, принятие которых позволило бы снять социальную напряженность в обществе и обеспечить законодательную основу для проведения мероприятий по финансовому оздоровлению банковской системы. Один из важнейших среди них - это законопроект "О государственном гарантировании вкладов граждан в банках". Социальная значимость принятия данного закона очевидна. Проблема страхования банковских вкладов решается в России уже более шести лет. Однако пока не только не принят Закон "О гарантировании вкладов граждан в банках", но и не получил одобрения Закон "О государственных чрезвычайных мерах по защите вкладов населения в банках Российской Федерации" (Закон был утвержден Государственной Думой РФ в трех чтениях, но отклонен дважды Советом Федерации 2 декабря 1998 г.) Такое положение дел связано прежде всего с проблемой нахождения источников средств для создания страхового фонда, заинтересованностью банков в отчислении страховых выплат, наделением фонда функцией контроля за деятельностью банков.

После кризиса 17 августа 1998 г. вопрос страхования депозитов встал еще более остро. Однако его решение было предпринято лишь в рамках антикризисных мер государства. Так, Центральный банк РФ разработал порядок принятия Сберегательным банком обязательств коммерческих банков по вкладам населения, предусматривающий перевод вкладов в рублях и вкладов в иностранной валюте, пересчитанных в рубли по курсу Банка России, действовавшему на 1 сентября 1998г. Иные обязательства коммерческих банков, в том числе по ценным бумагам, и обязательства перед юридическими лицами не принимались. Данный порядок распространялся на вклады тех вкладчиков, которые выразили согласие на заключение договора со Сбербанком.

Проблема построения механизма страхования как средства минимизации потерь общества из-за банкротств остается первоочередной и требует безотлагательного решения в силу продолжающихся банкротств.

С нашей точки зрения, построение системы страхования банковских депозитов должно базироваться на следующих основных положениях.

1. Страхование депозитов должно быть обязательным для всех коммерческих банков, независимо от их финансового положения. Обязательная форма участия обеспечит распределение риска по всей банковской системе.

2. Фонд страхования банковских депозитов должен иметь государственное управление, так как в условиях глубокого финансового кризиса именно государству отводится первостепенная роль в финансовом оздоровлении экономики. Совместное управление страховым фондом возможно лишь в перспективе, поэтому вопрос о страховом фонде как независимой от государства организации, на наш взгляд, преждевремен.

3. Членство в Государственном фонде страхования депозитов (далее Фонд) должно стать необходимым требованием получения лицензии ЦБ на право привлечения средств физических лиц.

4. Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников финансирования) должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.

5. В объекты страхования должны быть включены валютные депозиты резидентов, что препятствовало бы оттоку валютных ресурсов за границу.

6. Наступлением страхового случая должен считаться факт отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций.

7. Определение ставок страховых платежей должно быть дифференцированным в зависимости от степени риска конкретного банка. Поэтому необходима разработка системы оценки страхового риска для проведения дифференциации страховых взносов, уплачиваемых банками с различным финансовым положением.

29.Личное страхование- это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. Личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Основной целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей. Страхование жизни носит Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи: с дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере; с наступлением смерти застрахованного лица; с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Это страхование выполняет сберегательную функцию (т.е. накопление денежных средств).долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожизненно. Разновидностями личного страхования являются смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование дополнительной пенсии. Договоры смешанного страхования жизни заключаются с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет. Размер страховой суммы определяется страхователем.

Страховая сумма выплачивается столько раз, сколько близких родственников насчитывается в семье застрахованного. К ним относятся: жена (муж), отец и мать, дети до 18 лет, дети-учащиеся не старше 23 лет и дети, ставшие инвалидами до восемнадцатилетия.