30. Расчет тарифных ставок по страхованию жизни

Расчет тарифных ставок по видам страхования жизни имеет определенные особенности, связанные с объектом страхования( этим объектом яв-ся жизнь человека) Поэтому страхование жизни предусматривает страховую защиту имущественных интересов застрахованного лица, путем страховых выплат, при его дожитии до определенного возраста или окончании срока страхования, а так же в случае смерти.

Вероятность дожить до определенного возраста или окончании срока страхования зависит в первую очередь от возраста в момент страхования и срока действия договора страхования.

На основании массовых данных демографической статистики и теории вероятности, выявлена зависимость смертности от возраста людей и выведены соответствующие ф-лы для подсчета. По специально разработанной методике с применением этих формул составляются таблицы сметрности. Они содержат конкретные цифры смертности для каждого возраста в полных годах в расчете на 100 тыс. населения. С последовательным уменьшением доживающих при переходе из одной возрастной группы Lx в другую возр. Группу Lx+1

При вычислении вероятностей дожития и смертности определяют:

♠Вероястность смерти gx – при переходе от возраста х к возрасту х+1 лет

gx= dx/Lx, где dx- число умирающих при перехожее от возраста х к возрасту х+1

dx=Lx-Lx+1

♠Вероястность дожития рх – вероятность дожития лица в возрасти х лет до возраста х+1 лет

рх= Lx+1/Lx

Вычисление платежей при смешенном страховании жизни по данным таблицы сметрности:

Достоверность и мат-кая точность данных таблиц позволяет использовать их для расчета нетто-ставок по видам страхования жизни. Договоры страхования жизни заключаются, как правило на длит срок. В течении этого срока за счет инфляции и др факторов стоимость страховых взносов изменяется. Чтобы учесть эти изменения применяют методы долгосрочных финансовых вложений ( дисконтирования)

Тарифные ставки бывают: единовременные ( предпологают уплату взноса вначале срока страхования) и годовые ( постепенное погашение финансовых обязательств)

Единовременная ставка по страх на дожитие для лица в возрасте х лет при сроке страхования n лет в расчете на 100 руб страховой суммы опред-ся по ф-ле:

nEx= (Lx+n * V^n * 100%) / Lx

Lx- число лиц, подлежащих страхованию

Lx+n – число лиц, доживающих до возраста х+n

V –дисконтный множитель V^n=1/(1+r)^n r- норма доходности инвестиций, n-скрок страх-я

Единовременная нетто-ставка на случай смерти:

nAx= (dx*V+ dx+1*V^2+…+dx+n-1*V^n)/Lx *100%

единовременная нетто-ставка= Тн=nEx+nAx

единовременная ,брутто-ставка= Тб= Тн*100/(100-f) f-доля нагрузки в брутто премии

БП= СС*Тб/100 СС-страховая сумма

28. Экономическая сущность личного страхования

Личное страхование (ЛС) – форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не м/б объективно оценена. Застрахованный может лишь предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется он сам или его семья в случае инвалидности или смерти. В отличии от имущественного страхования, в личном страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных убытков и определяется в соответствии с пожеланиями страхователя и исходя из его материальных возможностей. Договор ЛС м/б обязательным или добровольным. Согласно Гражданскому Кодексу по договору ЛС одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически, обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или вреда здоровью страхователя, застрахованного лица, достижении им определенного возраста или наступлении в его жизни иного предусмотренного договором события.

Объекты ЛС: жизнь; здоровье; трудоспособность человека

Критерии классификации ЛС. 1. По объему риска: - страхование на случай дожития или смерти; - на случай инвалидности или недееспособности; - на случай медицинских расходов 2. По виду ЛС: - страхование жизни ; - от несчастных случаев и болезней; -медицинское страхование 3. По количеству лиц, указанных в договоре: - коллективное; - индивидуальное 4.По длительности страхового обеспечения: - краткосрочное (менее 1 года); - среднесрочное (1-5 лет); -долгосрочное (5-16 лет) 5.По форме уплаты страховых премий: -с уплатой единовременных премий; - с ежегодной уплатой; -с ежемесячной уплатой.

Особенности ЛС: 1.оно является дополнительной формой государственного социального страхования и обеспечения; 2.выплаты по ЛС направлены на поддержание привычного уровня потребностей, в отличии от выплат соц. страхования, которые призваны обеспечить минимум потребностей; 3. страхователями по ЛС выступают физ. и юр. лица, а застрахованными только физ. лица. Договоры ЛС могут иметь накопительный или сберегательный характер (пенсионное страхование), так и рисковый характер ( от несчастных случаев)