- •1 Понятие и основы денежного и платежного оборота.
- •2 Составные части денежного оборота и его структура
- •3 Организация безналичного платежного оборота
- •4 Платежная система: понятие, цели, основы организации.
- •5 Сущность, структура и классификация платежных систем.
- •7 Роль цбрф в организации и функционировании платёжной системы.
- •8 Организация безналичных расчетов в рф: нормативно-законодательная (правовая) база безналичных расчетов в рф, принципы их организации.
- •9 Порядок открытия и проведения операций по счетам юр. И физ. Лиц, открытых в банке.
- •Глава 3. Переоформление счетов юридических лиц
- •Глава 4. Закрытие счета
- •10 Договор банковского счета: предмет договора, права и обязанности сторон порядок расторжения договора
- •11 Очередность списания денежных средств со счета при недостаточности денежных средств. Безакцептное списание средств со счета клиента в банке.
- •§ 4. Обязанности клиента и его ответственность
- •§ 5. Изменение и прекращение договора банковского счета
- •12.13.14. Межбанковские корреспондентские отношения. Порядок организации. Понятие, ведение и контроль
- •18. Расчеты в финансовом секторе: характеристика и правовая основа систем межбанковских расчетов
- •16 Расчеты платежными поручениями, по акредетиву, чеками, инкассо.
- •17. Расчеты векселями. Виды векселей, сущность особенности расчетов. Операции с Векселями.
- •Глава 2. Виды банковских операций с векселями
- •21 Децентрализвонная система межбанковских расчетов
- •23. Порядок проведения расчетных операций в иностранной валюте филиалами кредитных организаций.
- •24.Клиринговая система расчетов.
- •26.Межбанковские платежные риски и управление ими.
- •28. Кассовая заявка: сущность, содержание разделов. Договоров рко
- •29.Прогнозирование налично-денежного оборота банка.
- •31.Розничные услуги коммерческих банков (retail): понятие розничных платежей. Электронные системы расчетов в торговых точках.
- •32. Особенности расчета чеками.
- •33. Интернет как система банковских операций на дому.
- •34.Пластиковые карточки как форма безналичных расчетов: виды карт и их классификация.
- •35.Классификация карточных платежных систем.
- •36.Современное состояние рынка пластиковых карт. Ассоциация пластиковых карт.
- •37.Банкомат как элемент электронной системы платежей.
- •38.Формы международных расчетов.
- •39. Автоматизированные банковские системы: понятие, элементы, основы функционирования и организации, краткий обзор абс, используемых в платежной системе России.
- •40.Этапы внедрения компьютерных технологий в банковскую сферу, трехуровневая система банковских услуг, требования, предъявляемые к электронным банковским системам.
- •41.Электронные системы денежных расчетов: система «Клиент-банк», Электронные платежи в банковской системе, безопасность банковских электронных систем.
- •42.Коммуникации, используемые банками-корреспондентами, системы банковских телекоммуникаций.
- •44.Свифт,его организационная структура и схема работы.
- •45.Стандарты свифт
- •46.Платежные системы зарубежных стран.
§ 4. Обязанности клиента и его ответственность
Как отмечалось ранее, договор банковского счета относится к двусторонним договорам, что предполагает наличие определенных обязанностей не только на стороне банка, но и на стороне его клиента - владельца счета, хотя, как верно замечает С.В. Сарбаш, «определение договора банковского счета, данное законодателем в пункте 1 статьи 845 ГК, построено по конструкции односторонне обязывающего договора... Такого рода построение вполне оправданно, ибо хотя клиент и несет определенные обязанности, их удельный вес много меньше по сравнению с обязанностью банка. Тем не менее, такое положение вещей отнюдь не должно приводить к выводу, что договор банковского счета является односторонне обязывающим... он представляет собой один из образчиков двусторонне обязывающих договоров» С.В. Сарбаш «Договор банковского счета»..
Но удельный вес обязанностей клиента намного меньше по сравнению с обязанностями банка.
Обязанности клиента можно условно разделить на две группы: к первой отнести организационно-формальные, а ко второй - имущественные.
В основном обязанности по первой группе можно свести к выполнению формальных аспектов: по соблюдению банковских правил, по удостоверению права лиц, осуществляющих распоряжение счетом, по оформлению документов и соблюдению сроков их подачи. Невыполнение этой группы обязанностей клиента в основном, как правило, влечет невыполнение поручений и распоряжений клиента из-за нарушения им соответствующих обязанностей.
Вторая группа обязанностей клиента связана с кредитованием счета (статья 850 ГК) и оплатой расходов банка на совершение операций по счету, которые можно назвать имущественными, ибо от клиента требуется уплата определенных сумм (хотя возможен и зачет), а у банка появляется денежное требование.
Что касается оплаты расходов банка на совершение операции по счету, то здесь законодатель устанавливает презумпцию платности услуг банка. Так, в пункте 1 статьи 851 ГК указывается, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета норма является факультативной, то есть при молчании договора относительно такой платы последняя не взимается.
Если стороны в договоре банковского счета не предусмотрели порядок взимания указанной платы, банк может удерживать ее из денежных средств клиента, находящихся на счете по истечении каждого квартала п. 2 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации.. По сути, здесь мы имеем дело с безакцептным списанием денежных средств со счета клиента.
В юридической литературе указывается на несоответствие статьи 30 Закона о банках Гражданскому кодексу по вопросу об оплате услуг банка. Так, в частности, обращается внимание на следующее: «Статья 30 Закона «О банках и банковской деятельности» относит условие о стоимости банковских услуг к существенным условиям договора, исходя из этого, договор банковского счета следовало бы считать незаключенным, если в нем не согласован размер платы за услуги. Однако нормы Гражданского кодекса п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Россйской Федерации. не рассматривают такое условие как существенное. При отсутствии в договоре условия об оплате услуг банка договор не признается заключенным. Считается, что в этом случае услуги банка не оплачиваются.
Оплата услуг банка, называемая иногда комиссией банка, вернее, ее размер, обычно указывается в каких-либо унифицированных правилах банка, которые действуют в отношении всех клиентов, имеющих одинаковый по виду банковский счет. На практике в договоре банковского счета банк оговаривает за собой право на одностороннее изменение размера комиссии с уведомлением впоследствии об этом владельца счета.
В юридической литературе, верно, указывается на то, что установленное Законом о банках требование, об обязательном указании в договоре стоимости банковских услуг (статья 30) противоречит статье 851 ГК и применяться не должно.