Вопрос 4

Порядок создания банка.

Для государственной регистрации банка и получения лицензии на осуществление банковских операций, банки представляют в ЦБ РФ следующие документы:

• Заявление с ходатайством банка о государственной регистрации и выдачи лицензии. В заявлении так е указываются сведения об адресе постоянно действующего исполнительного органа управления банка.

• Учредительный договор предоставленный только банками, которые создаются в форме ООО

• Устав должен быть утвержден общим собранием учредителей и содержит следующие сведения: полное фирменное и сокращенное фирменное наименование банка на русском языке; перечень осуществляемых банком банковских операций и сделок; сведения о размере уставного капитала и порядки его формирования; сведения о размере резервного фонда (в % от УК) и размере ежегодных отчислений в резервный фонд (для акционерных банков); сведения о системе органов управления банком, о поряде их образования и полномочиях.

• Базисный план, утвержденный собранием учредителей банка

• Протокол общего собрания учредителей банка, содержащий решение о создании банка; об утверждении его наименования, об утверждении его устава, об избрании членов советов директоров банка и единоличного или коллегиального органа управления банка.

• Документы об уплате государственной пошлины за государственную регистрацию банка (2000 рублей)

• Аудиторские заключения о достоверности бухгалтерской отчетности, учредителей банка, юридических лиц

• Документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых в уставный капитал банка его учредителями, физическими лицами.

• Анкеты кандидатов должности руководителя банка, главного бухгалтера, заместителя главного бухгалтера, а так же на должности руководителя, его заместителя и главного бухгалтера и его заместителей филиала банка. В анкетах должны быть сведения о наличии у этих лиц высшего юридического образования и опыта руководства отделом или подразделением банка, связанных с осуществлением банковских операций не менее года, о присутствии соответствующего образования – не менее 2х лет + отсутствие судимости.

Принятие решения о государственной регистрации банка и выдачи лицензии производится ЦБ РФ в срок, не превышающий 6 месяцев с даты представления документов. После принятия решения о государственной регистрации банка ЦБ РФ направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения, необходимые для государственной регистрации банка. Уполномоченный регистрирующий орган в срок не более 5 рабочих дней с момента получения сведений ЦБ РФ вносит в ЕГРЮЛ (единый государственный реестр юридических лиц) запись о государственной регистрации банка и сообщает об этом ЦБ РФ. Не позднее 3х рабочих дней со дня получения информации от регистрирующего органа ЦБ РФ уведомляет об этом учредителей банка с требованием произвести в месячный срок 100%-ую оплату уставного капитала (выдается свидетельство от ЦБ РФ, полученное от налоговой службы). Неоплата или неполная оплата УК является основанием для обращения ЦБ РФ в суд с требованием о ликвидации банка. Вновь созданному банку открывает внешний корреспондентский счет в ЦБ РФ.

Туда вносится УК учредителями банка. При предъявлении документов учредителями подтверждающих 100% оплату (30 дней на оплату) УК ЦБ РФ в трехдневный срок выдает лицензию на осуществление банковских операций.

В Лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых банк имеет право, а так же валюта, в которой эти операции могут проводиться. Лицензия выдается без ограничения срока действия.

Виды лицензий:

Предус­мотрены в инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года №135-И называется « О порядке принятия банком России решения о государственной регистрации КО и выдачи лицензий на осуществление банковских операций».

1. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц)

2. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).

3. Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Эта лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией, указанной в пункте 2.

4. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц (в рублях). Может быть выдана банку одновременно с лицензией, указанной в пункте 1.

5. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и в иностранной валюте. Может быть выдана банку одновременно с лицензией, указанной в пункте 2.

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь создаваемому банку, либо банку, с даты государственной регистрации прошло менее 2х лет при условии: 1. Размер уставного капитала вновь создаваемого банка либо размер собственных средств действующего банка составляет не менее 3 млрд 600 млн рублей. 2. Банк соблюдает установленную ЦБ РФ обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное влияние на решение, принимаемое органами управления банка.

6. (май 2011 года) Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществление инкассации денежных средств, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц).

7. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте (без права -||- см. пункт 6).

8. Генеральная лицензия. Она может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте (2,5 лицензии), выполняющему требования к величине собственных средств (900 МЛН РУБЛЕЙ), имеющему устойчивое финансовое положение, проработавшему на рынке не менее 2 лет. Наличие лицензии на осуществление операций с драгоценными металлами не является обязательным условием получения генеральной лицензии.

Генеральная лицензия дает банку право с разрешения ЦБ РФ создавать на территории иностранных государств филиалы и после уведомления ЦБ РФ открывать представительства. А так же с разрешения ЦБ РФ открывать иностранные дочерние организации.

Основания отзыва лицензии

ЦБ РФ может отозвать у банка лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1. Установление недостоверности сведений, на основании которых была выдана лицензия.

2. Задержки начала осуществления банковских операций предусмотренных выданной лицензией более чем на 1 год со дня выдачи лицензии.

3. Установление фактов существенной недостоверности отчетных данных

4. Задержки более чем на 15 дней предоставления ежемесячной отчетности

5. Осуществление, в том числе однократного, банковских операций непредусмотренных выданной лицензией.

6. Неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а так же нормативных актов ЦБ РФ, если в течении года к банку неоднократно применялись меры воздействия

7. Неоднократного в течение года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов, требований о взыскании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов банка при наличии денежных средств на счетах (вкладах) клиентов при наличии денежных средств на данных счетах.

ЦБ РФ обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1. Если достаточность собственных средств банка становится ниже 2%. Н1=Собственные средства\активы, взвешенные с учетом риска *100%. (мин 10-11%). В какой части они должны обеспечить свои обязательства собственным капиталом.

2. Если размер собственных средств банка ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации банка. Данное основание для отзыва лицензии не применяется к банкам в течение первых 2 лет со дня выдачи лицензии.

3. Если банк не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и\или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000 МРОТ

После отзыва у банка лицензии на проведение банковских операций ЦБ РФ не позднее рабочего дня следующего за днем отзыва лицензии назначает в банк временную администрацию. С момента отзыва лицензии считается наступившим срок исполнения обязательств банка, возникших до этой даты.

ЦБ РФ в течение 15 дней со дня отзыва у банка лицензии обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации банка. Арбитражный суд рассматривает заявления ЦБ РФ в срок, не превышающий 1 месяц, и принимает решение о ликвидации банка и назначении ликвидатора банка. Ликвидатор банка утверждается арбитражным судом ликвидатором банка, имеющим лицензию ЦБ РФ на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, выступает агентство по страхованию вкладов (АСВ). Ликвидатором банка, который не имеет лицензии ЦБ РФ на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, арбитражный суд утверждает арбитражного управляющего, аккредитованного при ЦБ РФ в качестве конкурсного управляющего при банкротстве кредитных организаций. Ликвидатор банка действует до дня внесения в ЕГРЮЛ записи о ликвидации банка. Ликвидатор банка составляет промежуточный ликвидационный баланс, который содержит сведения о составе имущества банка, перечень требования кредиторов банка. Промежуточный баланс рассматривается на собрании кредиторов и подлежит согласованию с ЦБ РФ. Срок ликвидации банка не может превышать 1 года со дня вступления в силу решения арбитражного суда о ликвидации банка.

Если стоимость имущества банка не достаточна для удовлетворения требований кредиторов, то ликвидатор обязан направить в арбитражный суд заявление о признании банка несостоятельным или банкротом. Отчет о результатах ликвидации банка с приложением ликвидационного баланса утверждается арбитражным судом и выносится определение арбитражного суда о его утверждении и завершении процедуры ликвидации банка. В реестр кредитных организаций и ЕГРЮЛ вносится запись о ликвидации банка.

В случае прекращения деятельности банка на основании решения его учредителей ЦБ РФ по ходатайству банка принимает решение об аннулировании его лицензии (добровольная ликвидация). Учредители банка назначают ликвидационную комиссию, утверждают промежуточный ликвидационный баланс и ликвидационный баланс банка по согласованию с ЦБ РФ.

Ликвидация банка в порядке признания банка банкротом регулируется федеральным законом №40-ФЗ 25.02.1999 «о несостоятельности(банкротстве) кредитных организаций». Под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации понимается признанная арбитражным судом её неспособность исполнить требования кредиторов по денежным обязательствам и\или обязанность по уплате обязательных платежей.

Кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и\или обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение 14 дней после наступления даты их исполнения и\или стоимость имущества кредитной организации недостаточна для исполнения её обязательств перед кредиторами и\или обязанности по уплате обязательных платежей.

Основания для осуществления мер по предупреждению банкротства банка:

1. Банк не исполняет неоднократно на протяжении последних 6 месяцев требования кредиторов по денежным обязательствам и\или не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в срок до 3 дней в связи с отсутствием или недостаточностью средств на корреспондентских счетах банка.

2. Банк допускает абсолютное снижение величины собственных средств по сравнению с их максимальной величиной, достигнутой за последние 12 месяцев в более чем на 20%. При одновременной нарушении 1 из обязательных нормативов ЦБ РФ.

3. Банк не исполняет требования кредиторов по денежным обязательствам и\или не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в срок, превышающий 3 дня с даты их исполнения в связи с отсутствием или недостаточностью средств на корреспондентских счетах.

4. Банк нарушает норматив достаточности собственных средств (Н1)

Меры по предупреждению банкротства банков:

(Эти меры осуществляются до дня действия лицензии)

1. Финансовое оздоровление банка

2. Назначение временной администрации по управлению банком

3. Реорганизация банка

Банк и его учредители, члены совета директоров обязаны принимать своевременные меры по финансовому оздоровлению и\или реорганизации банка.

ЦБ РФ в случае возникновения оснований (см выше) вправе потребовать от банка осуществление мер по его финансовому оздоровлению, реорганизации, а так е назначить временную администрацию(сотрудники ЦБ).

Финансовое оздоровление.

Могут осуществляться меры:

1. Оказание финансовой помощи банку его учредителями и иными лицами в форме:

• Размещения денежных средств на депозит в банке со сроком возврата не менее 6 месяцев и с начислением % по ставке не выше ставки рефинансирования ЦБ РФ.

• Перевода долга

• Отказ акционеров участников банка от распределения его прибыли в форме дивидендов.

• Дополнительные взносы в уставный капитал банка

• Прощение долга банка

2. Изменение структуры активов и пассивов банка.

Изменение структуры активов:

• Улучшение качества кредитного портфеля банка

• Приведение структуры активов банка по срочности в соответствии со структурой его обязательств - (выполнение ликвидности).

• Сокращение расходов банка, в том числе расходов на управление.

• Продажа активов банка, не приносящих доход (недвижимость)

Изменение структуры пассивов:

• Увеличение размера собственных средств банка ( если инициатива акционеров)

• Увеличение удельного веса среднесрочных и долгосрочных обязательств в общей структуре пассивов банка.

3. Приведение в соответствие размера уставного капитала банка и величины его собственных средств.

В случае если величина собственных средств по итогам отчетного месяца становятся ниже величины уставного капитала, банк должен принять решение об уменьшении уставного капитала до величины собственных средств. Банк обязан принять решение о ликвидации, если величина собственных средств по окончании второго и каждого следующего года работы банка становится ниже минимального размера уставного капитала, установленного в законе «Об акционерных обществах» и в законе «Об ООО».

4. Изменение организационной структуры банка:

• Изменение состава и численности сотрудников банка

• Изменение структуры и сокращение обособленных(расположенные вне места нахождения банка-филиалы и представительства) и иных(обмен пункты, доп. Офисы) структурных подразделений банка.

Назначение временной администрации.

Временная администрация - специальный орган управления банком, назначаемый ЦБ РФ. В период деятельности временной администрации, полномочия исполнительных органов банка могут быть ограничены либо приостановлены. ЦБ РФ вправе назначить временную администрацию если:

• Банк не исполняет требования кредиторов по денежным обязательствам и\или не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие 7 дней.

• Банк не выполняет требования ЦБ РФ о замене руководителей, либо об осуществлении мер по финансовому оздоровлению банка, либо о реорганизации банка

• У банка имеются основания для отзыва лицензии на осуществление банковских операций. ЦБ РФ обязан назначить временную администрацию не позднее дня, следующего за днём отзыва лицензии.

Временная администрация назначается ЦБ РФ на срок не более 6 месяцев, если к моменту окончания срока действия временной администрации по прежнему имеются основания для её назначения, то временная администрация направляет в ЦБ РФ ходатайство об отзыве у банка лицензии. Временная администрация, назначенная ЦБ РФ после отзыва у банка лицензии работает в банке до дня вынесения арбитражным судом решения о признании банка банкротом и об открытии конкурсного производства ли до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора банка.

Руководителем временной администрации назначается служащий ЦБ РФ. В состав временной администрации могут включаться служащие АСВ – агентства по страхованию вкладов.

Функции временной администрации:

1. Временная администрация выполняет полномочия исполнительных органов банка

2. Устанавливает наличие оснований для отзыва лицензии на осуществление банковских операций (см. выше)

3. Разрабатывает мероприятия по финансовому оздоровлению банка и организует их выполнение (см. выше)

4. Принимает меры по обеспечению сохранности имущества банка

5. Устанавливает кредиторов банка и размеры их требований к банку

6. Принимает меры по взысканию задолженности перед банком (досрочное погашение кредитов)

7. Обращается в ЦБ РФ с ходатайством о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Расходы временной администрации осуществляются за счет банка.

ЦБ РФ принимает решение о прекращении деятельности временной администрации:

1. В случае устранения причин, послуживших основанием для её назначения

2. После вынесения арбитражным судом решения о признании банка банкротом и об открытии конкурсного производства. Или вступление в силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора банка.

В случае признания арбитражным судом банка банкротом временная администрация передает свои полномочия конкурсному управляющему вместе с реестром требований кредиторов банка бухгалтерской и иной документации.

Конкурсным управляющим при банкротстве банков, имеющих лицензию ЦБ РФ на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, является АСВ. Конкурсным управляющим при банкротстве прочих кредитных организаций являются арбитражные управляющие, аккредитованные при ЦБ РФ.

В первую очередь из конкурсной массы удовлетворяются:

• Требования физических лиц, перед которыми банк несет ответственность за причинение вреда их жизни или здоровью.

• Требования физических лиц, являющихся кредиторами банка по заключенным с ними договорам банковского вклада (счета).

• Требования агентства по страхованию вкладов по договорам банковского вклада (счета), перешедшие к нему в порядке исполнения обязательств банка перед вкладчиками.

Далее исполняются требования физических лиц, являющихся кредиторами банка по заключенным с ними договорам банковского вклада (счета) по возмещению убытков в форме упущенной выгоды, а так же финансовых санкций.

Далее исполняются требования кредиторов по прочим операциям с банком (юр. лица-депозиты, расчетные счета, ЦБ). После удовлетворения требований всех кредиторов исполняется требования кредиторов банка по субординированным кредитам (депозитам).

После рассмотрения арбитражным судом отчета конкурсного управляющего о результатах конкурсного производства, арбитражный суд выносит определение о завершении конкурсного производства, которое направляется в ЦБ РФ. ЦБ РФ вносит запись …

Реорганизация банка

По инициативе ЦБ РФ реорганизация банка может осуществляться в форме слияния или присоединения.

8.10.2011

Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2015 года утверждена совместным заявлением правительства РФ И ЦБ РФ 5 апреля 2011 года.

Основная цель развития банковского сектора РФ состоит в активном участии банков в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг и обеспечение системной устойчивости банков (от наращивания количественных показателей к улучшению качества услуг). Достижение этой цели должно способствовать инновационному пути развития экономики. Ожидаемые результаты развития банковского сектора базируются на положениях концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года (утверждена распоряжением правительства РФ от 17 ноября 2008 года №1662-р).

Предполагается, что к 1 января 2016 года банковским сектором будут достигнуты следующие показатели:

• Активы \ ВВП должны составить более 90% (на 1 января 2011 года этот показатель составлял 76%)

• Капитал\ВВП 14%-15% (в зарубежной практике 20-30%) (на 1 января 2011 года 10,6%)

• Кредиты нефинансовым организациям (реальному сектору эк.) и населению \ВВП 55-60% (на 1 января 2011 года 40,8%).

Предполагается сократить участие государства в капиталах кредитных организаций. Ближайшие 3 года (11-13) предусматривается снижение государственного участия в уставных капиталах Сбербанка и Внешторгбанка до уровня не ниже 50% + 1 голосующая акция. В дальнейшем правительство РФ и ЦБ РФ продолжат сокращение доли государства в уставном капитале этих кредитных организаций.

В уставном капитале Россельхозбанка к 2015 году предполагается сократить долю государственного участия до 75%.

Предусматривается осуществление действий по привлечению стратегических инвесторов и размещение долей, принадлежащих государству на открытых рынках капиталов.

Правительство РФ предполагает обеспечить снижение доли государства в уставном капитале созданного почтового банка РФ в течение 3 лет до уровня, не ниже 50% + 1 голосующая акция с дальнейшим снижением этой доли в течение последующих 2 лет.

Правительство РФ рассматривает вложения в акции кредитных организаций, которые осуществлялись компаниями с преобладающей долей государства в уставном капитале (ОАО «РЖД», ОАО «Газпром») в качестве непрофильных активов и обеспечит проведение мероприятий по утверждению компаниями с государственным участием среднесрочных программ отчуждения таких непрофильных активов. Правительство РФ рекомендует органам исполнительной власти субъектов РФ и органам местного самоуправления обеспечить поэтапную приватизацию банков.

Будет продолжаться работа по созданию международного финансового центра в РФ. (утвержден распоряжением правительства РФ от 11 июля 2009 года №911-р)

Здесь важное место должна занять национальная платёжная система, основана на современном и комплексном правовом регулировании и использующая современные международные стандарты и технологии. Важное значение уделяется повышению доли безналичных платежей в РФ. Планируется продолжить работу по внедрению универсальной электронной карты гражданина с интегрированным специальным банковским приложением. Предусматривается создание нормативно-правовой базы регулирования клиринговой деятельности ( позволяет ускорять расчеты).

ПРИСУТСТВИЕ ИНОСТРАННОГО КАПИТАЛА В БАНКОВСКОМ секторе рассматривается как положительный фактор его развития, т.к. способствует усилению конкуренции на российском рынке банковских услуг. По факту филиалы иностранные банки не могут открывать в РФ. Притоку иностранных инвестиций в банковский сектор РФ должно способствовать закрепление транспарантных процедур – прозрачных, связанных с регистрацией представительств иностранных банков на территории РФ. Закрепление за ЦБ РФ полномочий по их регистрации. (закон о банках и банковской деятельности). Решению проблемы повышения доступности банковских продуктов и услуг в отдаленных районах РФ будет способствовать работа Почтового банка РФ. (Услуга рассчитана на различных клиентов - кредитные, депозитные, расчетно-кассовые услуги. Продукты рассчитаны на конкретного потребителя - кредиты для малых, средних предприятий, ипотечные). Будет продолжаться работа по обеспечению защиты прав банков как кредиторов и стимулированию более ответственного поведения заемщиков, в том числе по усовершенствованию залогового законодательства РФ. Предусматривается создание системы регистрации залога движимого имущества. Соответствующие функции будут возложены на бюро кредитных историй.

Для развития банковского кредитования малого и среднего бизнеса планируется активизация программ кредитования через государственные институты (банки) развития. А так же активизация работы фондов поддержки малого и среднего бизнеса, лизинговых кампаний, кредитных кооперативов, микрофинансовых организаций ( их цель – выдача микрокредитов до 1 миллиона рублей, подчинение МинФину…они выведены за рамки ЦБ. Они будут регулироваться своими саморегулируемыми организациями).

Фонды поддержки малого и среднего бизнеса ручается за малое\среднее предприятие, т.к. проблема недостаточности залога у таких предприятий.

Предполагается создание нормативно-правовой базы секьюритизации банковских активов(чтобы банки развивали долгосрочное кредитование).

Должен получить активное развитие механизм синдицированного кредитования. (несколько банков объединяются и дают кредит 1 заемщику, т.к. каждый банк может прокредитовать 1 заемщика на сумму, не более 25% от собственного капитала. Больше нельзя. Банки объединяются. Размер собственного капитала всех наших банков меньше собственного капитала крупных компаний.)

Должна быть создана нормативно правовая база коллекторской деятельности (когда банку не возвращается кредит, он может продать его коллекторскому агентству с дисконтом не меньше 50%).

С 1 января 2012 года размер собственных средств (капитала) банков должен составлять не менее 180 миллионов рублей в целях повышения капитализации банковской системы планируется: установление минимального размера уставного капитала для вновь создаваемого банка с 1 января 2012 года и минимального размера собственного капитала действующих банков с 1 января 2015 года в размере 300 миллионов рублей.

ЦБ РФ планирует привлекать кредитные организации к участию в организации наличного денежного обращения, делегируя им часть своих функций. Учитывая достаточно высокую стоимость кассовых операций ЦБ РФ, ожидает перераспределение функций кредитных организаций, связанных с ведением кассовых операций в направлении специализации отдельных кредитных организаций на работе с наличными деньгами. В том числе предоставление ими другим кредитным организациями услуг по перевозке, хранению и обработке банкнот и монет. ЦБ РФ планируется предоставление части денежной наличности ЦБ РФ на хранение в кредитные организации с возможностью её подконтрольного ЦБ РФ расходования. Благодаря этому должны уменьшиться операционные расходы кредитных организаций на перевозку наличных денег, и уменьшены расходы ЦБ РФ по кассовому обслуживанию кредитных организаций. + Сокращение количества перевозок повысит сохранность денег. Панируется прекращение выпуска и постепенный вывод из обращения 5 и 1 копеек.

Планируется расширение круга субъектов, на которых будет распространяться система обязательного страхования вкладов за счет включения в неё ПБОЮЛ – предпринимателей без образования юридического лица.

Планируется развитие надзора за деятельностью кредитных организаций на консолидированной основе. С 2012 года в соответствии с ФЗ «О консолидированной финансовой отчетности» предусматривается представление всеми кредитными, страховыми организациями, а так же иными организациями, чьи ценные бумаги котируются на открытом ранке (находятся в свободном обращении) консолидированной финансовой отчетности в соответствии с МСФО – международными стандартами финансовой отчетности.