Страхование имущества физических лиц

С экономической точки зрения страховка имущества предназначена для возмещения ущерба, который возникает в результате страхового случая. Страхователем имущества может быть его владелец либо лицо – физическое или юридическое, которое отвечает за сохранность страхуемого имущества – т.е. те, у кого есть имущественный интерес в отношении объекта страхования.

Страхование имущества может быть обязательным или добровольным. Обязательное – предусмотрено для сельскохозяйственных предприятий, сельскохозяйственных животных и арендованных предприятий. Страховка гражданской ответственности тоже относится к имущественному страхованию, поэтому к обязательному имущественному страхованию можно отнести и страховку по ОСАГО.

Виды имущественного страхования

Основными видами имущественного страхования являются такие виды страхования:

• недвижимого имущества, и юридических, и физических лиц;

• транспортных средств, в том числе автострахование;

• предпринимательских рисков ущерб, связанный с простоями или невыполнением своих обязательств контрагентами;

• грузов;

• инвестиций;

• кредитов, в том числе ипотечное страхование;

• домашнего имущества;

• гражданской ответственности;

15) По договору хранения одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем)и возвратить эту вещь в сохранности (п. 1 ст. 886 Гражданского кодекса РФ). Существенным условием договора хранения является предмет.Предметом договора являются услуги по хранению. Объектом выступают движимые индивидуально определенные вещи. В некоторых случаях объектом могут выступать вещи, определяемые родовыми признаками. В этом случае заключается договор иррегулярного хранения - хранение вещей с обезличением (ст.890 Гражданского кодекса РФ), например, хранение зерна на элеваторе. Срок хранения не является существенным условием. В соответствии со ст. 889 Гражданского кодекса РФ хранитель обязан хранить вещь в течение обусловленного договором хранения срока. Если срок хранения договором не предусмотрен и не может быть определен исходя из его условий, хранитель обязан хранить вещь до востребования ее поклажедателем. При хранении вещи до востребования хранитель вправе по истечении обычного при данных обстоятельствах срока хранения вещи потребовать от поклажедателя взять обратно вещь, предоставив ему для этого разумный срок.

К форме договора хранения применяются общие положения о форме сделки. Договор хранения должен быть заключен в письменной форме:

если хотя бы одной из сторон выступает юридическое лицо,

между гражданами, если стоимость передаваемой на хранение вещи превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда.

Кроме того, консенсуальным договор хранения, т.е. договор, предусматривающий обязанность хранителя принять вещь на хранение, должен быть заключен в письменной форме независимо от состава участников этого договора и стоимости вещи, передаваемой на хранение. Передача вещи на хранение при чрезвычайных обстоятельствах (пожаре, стихийном бедствии, внезапной болезни, угрозе нападения и т.п.) может быть доказываема свидетельскими показаниями. Простая письменная форма договора хранения считается соблюденной, если принятие вещи на хранение удостоверено хранителем выдачей поклажедателю:сохранной расписки, квитанции, свидетельства или иного документа, подписанного хранителем; номерного жетона (номера), иного знака, удостоверяющего прием вещей на хранение, если такая форма подтверждения приема вещей на хранение предусмотрена законом или иным правовым актом либо обычна для данного вида хранения.

Несоблюдение простой письменной формы договора хранения не лишает стороны права ссылаться на свидетельские показания в случае спора о тождестве вещи, принятой на хранение, и вещи, возвращенной хранителем (ст. 887 Гражданского кодекса РФ), например, при возврате вещи из гардероба поклажедателю возвращается другая вещь.

Договор хранения является реальным, за исключением некоторых случаев, когда в качестве хранителя выступает профессиональный хранитель, может быть как возмездным, так и безвозмездным, а соответственно односторонним или двусторонним.

Сторонами договора являются:

Поклажедатель – лицо, которое передает на хранение вещь. В качестве поклажедателя может выступать любое лицо.

Хранитель – лицо, которое обязуется хранить переданную ему поклажедателем вещь и возвратить эту вещь в сохранности. В качестве хранителя может выступать как физическое, так и юридическое лицо. В том случае, если в качестве хранителя выступает коммерческая либо некоммерческая организация, осуществляющая хранение в качестве одной из целей своей профессиональной деятельности (профессиональный хранитель), может быть предусмотрена обязанность хранителя принять на хранение вещь от поклажедателя в предусмотренный договором срок (консенсуальный договор хранения).

Обязанности хранителя:

обязанность обеспечить сохранность вещи,

обязанность возвратить вещь.

Ответственность хранителя.

Хранитель отвечает за утрату, недостачу или повреждение вещей, принятых на хранение. Профессиональный хранитель отвечает за утрату, недостачу или повреждение вещей, если не докажет, что:

утрата, недостача или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы,

либо из-за свойств вещи, о которых хранитель, не знал и не должен был знать,

либо в результате умысла или грубой неосторожности поклажедателя.

Хранитель несет полную ответственность в случае, если хранение было   возмездным.   При   безвозмездном   хранении   хранитель   несет ограниченную ответственность - убытки, причиненные поклажедателю утратой, недостачей или повреждением вещей, возмещаются:

за утрату и недостачу вещей - в размере стоимости утраченных или недостающих вещей;

за повреждение вещей - в размере суммы, на которую понизилась их стоимость.

В случае, когда в результате повреждения, за которое хранитель отвечает, качество вещи изменилось настолько, что она не может быть использована по первоначальному назначению, поклажедатель вправе от нее отказаться и потребовать от хранителя возмещения стоимости этой вещи, а также других убытков, если иное не предусмотрено законом или договором хранения (ст. 902 Гражданского кодекса РФ).

Обязанности поклажедателя:

в консенсуальном договоре хранения - передать вещь на хранение,

обязанность  уплатить  вознаграждение  за  хранение  и  возместить расходы,

обязанность взять вещь обратно.

Ответственность поклажедателя:

в консенсуальном договоре хранения поклажедатель, не передавший вещь на хранение в предусмотренный договором срок, несет ответственность перед хранителем за убытки, причиненные в связи с несостоявшимся хранением, если иное не предусмотрено законом или договором хранения. Поклажедатель освобождается от этой ответственности, если заявит хранителю об отказе от его услуг в разумный срок (п. 1 ст. 888 Гражданского кодекса РФ);

поклажедатель несет ответственность при просрочке уплаты вознаграждения за хранение более чем на половину периода, за который оно должно быть уплачено. В этом случае хранитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать от поклажедателя немедленно забрать сданную на хранение вещь (п. 2 ст. 896 Гражданского кодекса РФ);

при неисполнении поклажедателем своей обязанности взять обратно вещь, переданную на хранение хранитель вправе после письменного предупреждения поклажедателя самостоятельно продать вещь по цене, сложившейся в месте хранения, а если стоимость вещи по оценке превышает сто установленных законом минимальных размеров оплаты труда, продать ее с аукциона. Сумма, вырученная от продажи вещи, передается поклажедателю за вычетом сумм, причитающихся хранителю, в том числе его расходов на продажу вещи (п. 2 ст. 899 Гражданского кодекса РФ).

16) Специфика хранения на товарном складе:

• а) особый объект;

• б) особый субъект;

• в) особый характер формализации заключенного договора.

Договор двусторонний, консенсуальный, возмездный.

По договору складского хранения товарный склад (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить товары, переданные ему товаровладельцем (поклажедателем), и возвратить эти товары в сохранности (п. 1 ст. 907 ГК).

Хранитель - товарный склад - юридическое лицо (а также индивидуальный предприниматель), осуществляющее в качестве предпринимательской деятельности хранение товаров, оказывающее услуги, связанные с хранением.

Виды:

• - общего пользования (принимают товары от любого товаровладельца);

• - ведомственные (обслуживают определенные организации, например на таможне), но могут принимать и от других организаций.

Предмет - объектом хранения признается вещь как товар, т.е. продукт труда, предназначенный для последующей реализации, а не для потребления.

Оформление договора хранения на товарном складе - простая письменная форма, которая считается соблюденной, если принятие товара на хранение подтверждается одним из складских документов:

1. Двойное складское свидетельство - ценная бумага, состоящая из двух документов, каждый из которых также признается ценной бумагой: собственно складское свидетельство и залоговое свидетельство, имеют специальные реквизиты, предусмотренные гражданским кодексом. Складское свидетельство выдается товарным складом в удостоверение факта принятия на хранение определенного товара и права держателя данной ценной бумаги получить переданный товар лично либо передать это право другому лицу путем учинения передаточной надписи. Тот, у кого складское свидетельство, имеет право распоряжения хранящимися на складе товарами, но не может требовать от хранителя их выдачи. Залоговое свидетельство - вторая часть предоставляет возможность передавать товар в залог. Наличие комплекта из обеих частей документа удостоверяет вещное право на товар. Отсутствие залогового свидетельства указывает на наличие залогового обременения со стороны третьего лица. Выдача товара производиться держателю складского, залогового свидетельства (либо вместо него квитанции об уплате суммы долга по залоговому свидетельству).

2. Простое складское свидетельство - предъявительская ценная бумага, товарораспорядительный документ, должно содержать необходимый объем установленных реквизитов в соответствии со ст. 913 ГК, за исключением подпункта с указанием наименования и места нахождения товаровладельца. Может передаваться другим лицам, товар выдается предъявившему этот документ.

Складская квитанция не является ценной бумагой, документ подтверждающий заключение договора хранения, количество, внешнее состояние принятого товара.

17) Хранение в ломбарде удостоверяется выдачей ломбардом поклажедателю именной сохранной квитанции. При сдаче на хранение вещи стороны оценивают вещь по обоюдному согласию в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и в месте их принятия на хранение.

На ломбард возлагается обязанность страховать принятые на хранение вещи в полной сумме их оценки в пользу поклажедателя за свой счет.

Хранение ценностей в банке удостоверяется выдачей банком поклажедателю именного сохранного документа, предъявление которого является основанием для выдачи хранимых ценностей поклажедателю. В качестве хранителя выступает банк. Предмет договора – ценности (драгоценные металлы и камни, иные драгоценные вещи, в том числе документы).

Хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе – разновидность договора хранения ценностей в банке, отличительными признаками которого являются место хранения – индивидуальный банковский сейф (ячейка сейфа, изолированное помещение в банке), а также право поклажедателя (клиента) самостоятельно помещать ценности в сейф и изымать их из сейфа, для этого ему должны быть выданы ключ от сейфа, а также карточка, позволяющая идентифицировать клиента, либо иной знак или документ, удостоверяющие право клиента на доступ к сейфу и его содержимому.

Хранение в камерах хранения транспортных организаций подтверждается квитанцией или номерным жетоном, при предъявлении которого производится выдача вещи. Договор является публичным, заключается с гражданами независимо от наличия у них проездных документов.

Хранение в гардеробах организаций. Особенности : предмет – верхняя одежда, головные уборы и иные подобные вещи гражданина; его краткосрочность; безвозмездный характер, хотя хранение может осуществляться и за вознаграждение.

18) Договор поручения – это соглашение сторон, по которому одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Договор поручения консенсуальный, двусторонне—обязывающий и безвозмездный.

Предмет договора поручения — юридические действия, которые должны быть определены, в договоре поручения. Договор поручения служит основанием возникновения у поверенного полномочия, в силу которого в результате совершения поверенным юридических действий, соответствующие этим действиям права и обязанности возникают, изменяются или прекращаются непосредственно у доверителя.

Стороны договора поручения — доверитель и поверенный. В качестве доверителя и поверенного могут выступать как физические, так и юридические лица.

Поверенный обязан:

— лично исполнять данное ему поручение;

— сообщать доверителю по его требованию все сведения о ходе исполнения поручения;

— передавать доверителю без промедления все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения;

— по исполнении поручения или при прекращении договора поручения до его исполнения без промедления возвратить доверителю доверенность, срок действия которой не истек, и представить отчет с приложением оправдательных документов, если это требуется по условиям договора или характеру поручения.

Доверитель обязан, если иное не предусмотрено договором:

— возмещать поверенному понесенные издержки;

— обеспечивать поверенного средствами, необходимыми для исполнения поручения.

— без промедления принять от поверенного все исполненное им в соответствии с договором поручения.

— доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если договор поручения является возмездным.

Договор поручения может быть заключен с указанием срока, в течение которого поверенный вправе действовать от имени доверителя, или без такого указания.

Договор поручения, по общему правилу, является безвозмездным. Возмездность договора должна быть прямо установлена в законодательстве или договоре. Если договор поручения связан с осуществлением его сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, то такой договор поручения предполагается возмездным, однако размер вознаграждения не относится к числу существенных условий договора. В случае возмездности договора, доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения. В случаях, когда договор поручения связан с осуществлением обеими сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если договором не предусмотрено иное.

Условия действительности указаний доверителя — их правомерность, осуществимость и конкретность. Указания доверителя, не отвечающие этим критериям, не влекут юридических последствий.

Отступление от указаний доверителя без его согласия может быть обусловлено лишь интересами доверителя. Обязанность уведомления доверителя о допущенных отступлениях является для обычного поверенного императивной. Для поверенного, действующего в качестве коммерческого представителя, она установлена диспозитивно и может быть устранена договором.

Договор комиссии - это соглашение, по которому одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить для комитента одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента (ст. 990 ГК РФ). Комиссионер совершает юридические действия, реализует или приобретает имущество для другого лица (комитента), но в отличие от договора поручения он совершает юридические действия от своего имени, но за счет и в пользу комитента.

Договор комиссии широко используется в гражданском обороте. На комиссионных началах реализуются неиспользуемые предприятиями товарно-материальные ценности, а также продукция, не имеющая сбыта в условиях рынка. Договор комиссии используется во внешнеторговом обороте.

В договоре комиссии комиссионер действует от своего имени, но все полученное по сделке он должен передать комитенту. При этом он имеет право на вознаграждение. Размер вознаграждения определяется по соглашению сторон, если иное не установлено законом.

По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

Договор комиссии может быть заключен на определенный срок или без указания срока его действия, с обязательством комитента не предоставлять третьим лицам право совершать в его интересах и за его счет сделки, совершение которых поручено комиссионеру, или без такого обязательства, с условием или без условий относительно ассортимента товаров, являющихся предметом комиссии.

Комиссионер не отвечает перед комитентом за неисполнение третьим лицом сделки, заключенной с ним за счет комитента, кроме случаев, когда комиссионер не проявил необходимой осмотрительности в выборе этого лица либо принял на себя ручательство за исполнение сделки (делькредере) (ст. 993 ГК РФ).

В случае неисполнения третьим лицом сделки, заключенной с ним комиссионером, комиссионер обязан немедленно сообщить об этом комитенту, собрать необходимые доказательства, а также по требованию комитента передать ему права по такой сделке с соблюдением правил об уступке требования (ст. 382-386, 388, 389 ГК РФ).

Допускается заключение договора субкомиссии с другим лицом, при этом комиссионер остается ответственным за действия субкомиссионера перед комитентом (ст. 994 ГК РФ).

По договору субкомиссии комиссионер приобретает в отношении субкомиссионера права и обязанности комитента.

Агентский договор или же его другое название договор агентирования.

По данному договору заключается соглашение в ходе, которой одна из сторон, (агент) обязывается, за вознаграждение выполнять поручения противоположенной стороны (принципала) какие либо юридические или иные действия, пользуясь своим именем или же именем принципала, однако за его счет.

Допускается составление договора, придерживаясь основ договора-поручения и договора-комиссии. И в том и в другом случае обязательно к выполнению, одно условие - это условия денежного финансирования принципала.

Обсуждаемый договор должен являться двухсторонним, консенсуальным и, конечно же, возмездным. Хотя в договоре допускается не указывать вознаграждение исполнителя. Бывают моменты, когда невозможно заранее предугадать каким образом и в какие сроки будет выполнено поручение и какие действия совершит агент. Но в любом случае на основании ст. 1006 ГК РФ, принципал будет обязан выплатить вознаграждение по итогам работы.

Предметом договора агентирования будет выполнение поручений принципала агентом касаемо предоставлений посреднических нематериальных услуг, в выполнении фактических и юридических действий. Большинство форм агентских договоров основывается на общих положениях о сделках.

Обязанности агента согласно договору агентирования.

I. Агент обязан выполнять поручения согласно указанию принципала. II. Совершает действия, как от собственного имени, так и от имени принципала (если это оговорено заранее), но в любом случае он участник одной из сторон сделки, заключаемый с третьей стороной. III. Заключив сделку, агент обязан передать все содержимое по сделке принципалу.  IV. После выполненных работ, в обязанности агента входит предоставление принципалу подробный отчет. Обязанности принципала по агентскому договору. а) В первую очередь принципал принимает выполненную работу агента. б) Производит выплату вознаграждения, а так же возмещает расходы агента, которые он понес в ходе выполнения задания.

Прекращение действия агентского договора.

Агентский договор может прекратить свое существование вследствие отказа одной из сторон выполнять свои обязательства по договору. Естественно убытки сторонам возмещаются на основе пунктов составленного раннее договора (если такое имеет место быть). В случае смерти одной из сторон, либо после решения суда, признавшего недееспособным одного из оппонентов, или же если одна из сторон признана безвестно отсутствующим.

19) Понятие и содержание договора доверительного управления

По договору доверительного управления имуществом одна сторона - учредитель управления - передает другой стороне - доверительному управляющему - на определенный срок имущество (или его часть) в доверительное управление, а другая сторона обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица (выгодоприобретателя) (ст. 1012 ГК). Данный договор - реальный. Он может быть как возмездным, так и безвозмездным.

В отличие от договора поручения данный договор не является лично-доверительной сделкой (хотя обязанности управляющего в нем обычно носят личный характер). Между его участниками не складывается лично-доверительных отношений, утрата которых делает возможным его одностороннее и безмотивное расторжение. Поэтому термин "доверительное" применительно к управлению, осуществляемому по данному договору, носит условный характер и не имеет гражданско-правового значения. Договор доверительного управления имуществом должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным (п. 1 и 3 ст. 1017 ГК). При этом передача в доверительное управление недвижимости должна быть оформлена по правилам договора продажи недвижимости. Поэтому наряду с текстом договора в данном случае необходимо также подписание сторонами передаточного акта или иного документа о фактической передаче недвижимости в управление (п. 1 ст. 556 ГК), а при передаче в управление предприятия как имущественного комплекса необходимы еще и акт инвентаризации его имущества, бухгалтерский баланс, заключение независимого аудитора о составе и стоимости его имущества и перечень всех его долгов (обязательств) (п. 2 ст. 561 ГК). Передача в доверительное управление недвижимости во всех случаях завершается обязательной государственной регистрацией этой сделки (п. 2 ст. 1017 ГК). К числу существенных условий данного договора п. 1 ст. 1016 ГК отнесены: - точное обозначение состава имущества, передаваемого в доверительное управление (поскольку, в частности, по окончании срока действия договора это имущество подлежит возврату учредителю); - наименование выгодоприобретателя (юридического лица или гражданина), в пользу которого учреждается доверительное управление, в том числе и в случаях, когда бенефициаром по этому договору является учредитель управления; - размер и форма вознаграждения управляющему, если только договор не является безвозмездным; - срок действия договора.

Договор доверительного управления всегда является срочным, причем срок его действия не должен превышать 5 лет. Поэтому он не может прикрывать фактическое отчуждение имущества собственника, т.е. совершение под видом этого договора сделок купли-продажи или дарения имущества в обход установленных запретов и ограничений.

Предметом договора доверительного управления является совершение управляющим любых юридических и фактических действий в интересах выгодоприобретателя (п. 2 ст. 1012 ГК), поскольку их точное содержание обычно невозможно предвидеть в момент учреждения управления. Однако какие-то из этих действий могут быть заранее исключены или ограничены законом или договором. Например, управляющему может быть запрещено безвозмездное отчуждение находящегося в его управлении имущества, а иные сделки по отчуждению имущества могут допускаться лишь с прямого согласия учредителя управления. По общему правилу доверительный управляющий обязан лично осуществлять как юридические, так и фактические действия по управлению имуществом учредителя (п. 1 ст. 1021 ГК). Поэтому его обязанности носят личный характер (ср. п. 1 ст. 313 ГК), хотя сам договор доверительного управления и не является лично-доверительной (фидуциарной) сделкой. Управляющий вправе поручить иному лицу совершение от своего имени действий, необходимых для управления имуществом, только в случае, когда такая возможность прямо предусмотрена договором или полученным от учредителя письменным согласием либо случаях, передоверия (ср. п. 2 ст. 1021 и п. 1 ст. 187 ГК).

При этом управляющий остается ответственным перед учредителем и выгодоприобретателем за все действия по управлению имуществом. Оно не случайно именуется законом "поверенным" (управляющего), ибо его действия юридически будут считаться действиями самого управляющего, отвечающего за них "как за свои собственные" (абз. 2 п. 2 ст. 1021 ГК). Поэтому отношения управляющего со своим "поверенным" должны оформляться договором поручения (доверенностью).

Наряду с личным совершением управляющим действий по управлению чужим имуществом к числу его основных обязанностей относится также предоставление учредителю и выгодоприобретателю отчетов об их результатах.

По окончании срока действия договора управляющий по общему правилу обязан возвратить имущество учредителю.Со своей стороны, учредитель управления обязан уплатить управляющему вознаграждение (если договор доверительного управления носил возмездный характер), а также компенсировать ему необходимые расходы, понесенные в связи с осуществлением управления.

Важно, что в соответствии со ст. 1023 ГК вознаграждение, как и компенсация необходимых расходов, должно производиться за счет доходов от использования имущества, переданного в управление.