2Результаты финансовой деятельности ао«Жилстройсбербанк Казахстана»
2.1Результаты деятельности банка за 2011-2014 гг.
Показатели АО «Жилстройсбербанк Казахстана»
На 01.01.2013
Активы — 284,3 млрд тенге
Обязательства — 191,7 млрд тенге
Собственный капитал — 92,6 млрд тенге
На 01.01.2013 г.
Количество действующих договоров о жилстройсбережениях — 281 984 ед
Депозитная база — 129,8 млрд тенге
Кредитный портфель — 110,3 млрд тенге
Финансовые показатели АО «Жилстройсбербанк Казахстана»
Показатель На 01.07.14 На 01.04.14
Уставный капитал 78 300 000 тыс. тенге 7 8 300 000 тыс. тенге
Собственный капитал 102 830 674 тыс. тенге 101 164 802 тыс. тенге
Совокупные активы 389 601 139 тыс. тенге 378 776 492 тыс. тенге
Чистая прибыль 5 272 622 тыс. тенге 2 532 874 тыс. тенге
ROA 1,35% 0,67%
ROE 5,13% 2,50%
По состоянию на 01.08.2014г.
Заключено 562 537 договоров
на сумму 1 208,0 млрд. тг.
Сбережения вкладчиков
составляют 220,0 млрд. тг.
Выдано 68 837 займов
на сумму 251,0 млрд. тг.
2.2 Услуги и продукты предоставляемы банком клиентам.
АО «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана»
предоставляет вкладчикам Банка жилищные, промежуточные и предварительные жилищные займы
на проведение мероприятий по улучшению жилищных условий, а именно:
строительство (включая приобретение земельного участка), приобретение жилища, в том числе путем его обмена с целью улучшения;
ремонт и модернизация жилища (включая приобретение строительных материалов, оплату подрядных работ);
погашение обязательств, которые появились в связи с мероприятиями по улучшению жилищных условий;
внесение первоначального взноса для получения ипотечного жилищного займа в банках и организациях, осуществляющих отдельные виды банковских операций.
Жилищный заем
Жилищный заем предоставляется клиентам при условии накопления в течение 3-15 лет минимально необходимой суммы сбережений по договору о жилстройсбережениях. Минимальный срок накопления составляет 3 года, минимальный размер накоплений составляет 50% от суммы, необходимой для улучшения жилищных условий. Ставка вознаграждения по займу составляет от 3,5% до 5%. Срок пользования жилищным займом от 6 до 25 лет, в зависимости от выбранной тарифной программы Банка.
В течение всего срока накопления Банком начисляется вознаграждение 2% (годовая эффективная ставка от 4,6% до 12,6%) годовых и премия государства в размере 20% от суммы поощряемого вклада (сумма поощряемого вклада не более 200 МРП ).
Жилищный заем выдается на следующих условиях:
o при накоплении минимальной необходимой суммы сбережений;
o при достижении минимального значения оценочного показателя;
o при предоставлении залогового обеспечения;
o при подтверждении платежеспособности заемщика.
|
Размер жилищного займа |
В размере разницы между договорной суммой и накопленными жилищными строительными сбережениями. Минимальная сумма– без ограничений. Максимальная совокупная сумма -на 1-го заемщика 100 млн. тенге |
|
Срок жилищного займа |
До 25 лет, в зависимости от выбранной тарифной программы. |
|
Ставка вознаграждения по жилищному займу |
|
|
Обеспечение по займу |
|
|
Валюта займа |
Тенге. |
|
Погашение займа |
Ежемесячно — аннуитет или уплата основного долга равными долями и вознаграждения от уменьшающегося остатка. |
Промежуточный жилищный заем
Клиенты, которые имеют 50% от суммы, необходимой для улучшения жилищных условий либо досрочно накопившие указанную сумму могут воспользоваться промежуточным жилищным займом.
Внесенные/накопленные сбережения на время пользования промежуточным жилищным займом являются обеспечением по займу. На сбережения начисляется вознаграждение Банка - 2% годовых (годовая эффективная ставка от 4,6% до 12,6%) и премия государства в размере 20% от суммы поощряемого вклада (сумма поощряемого вклада не более 200 МРП).
Промежуточный жилищный заем выдается в пределах срока жилищного займа, предусмотренного договором о жилстройсбережениях в рамках тарифных программ. По истечении срока накопления выплачиваются накопленные сбережения и жилищный заем, которые направляются на погашение промежуточного жилищного займа.
|
Размер промежуточного жилищного займа |
В пределах договорной суммы. Минимальная сумма 500 МРП. Максимальная сумма займа на 1-го заемщика - 90 млн. тг. |
|
Срок промежуточного жилищного займа |
До 25 лет, в зависимости от выбранной тарифной программы |
|
Ставка вознаграждения по промежуточному жилищному займу |
|
|
Обеспечение по займу |
|
|
Валюта займа |
Тенге |
|
Погашение займа |
Ежемесячно (аннуитет или уплата основного долга равными долями и вознаграждения от уменьшающегося остатка) |
Промежуточный жилищный заем по программе кредитования «ЖЕҢІЛ»
Клиенты, которые имеют 50% от суммы, необходимой для улучшения жилищных условий либо досрочно накопившие указанную сумму могут воспользоваться промежуточным жилищным займом по программе « Жеңіл».
Промежуточный жилищный заем по программе « Жеңіл» предоставляется в рамках тарифных программ «Бастау» и «Өркен», с отсрочкой платежа по основному долгу (срок не более 3-х лет).
Внесенные/накопленные сбережения на время пользования промежуточным жилищным займом являются обеспечением по займу. На сбережения начисляется вознаграждение Банка - 2% годовых (годовая эффективная ставка от 4,6% до 12,6%) и премия государства в размере 20% от суммы поощряемого вклада (сумма поощряемого вклада не более 200 МРП).
Промежуточный жилищный заем выдается в пределах срока жилищного займа, предусмотренного договором о жилстройсбережениях в рамках тарифных программ «Бастау» и «Өркен». По истечении срока накопления выплачиваются накопленные сбережения и жилищный заем, которые направляются на погашение промежуточного жилищного займа
Промежуточный жилищный заем по программе кредитования «Жеңіл»
|
Размер промежуточного жилищного займа |
В пределах договорной суммы. Минимальная сумма – 500 МРП, Максимальная совокупная сумма – 90 млн. тенге |
|
Срок промежуточного жилищного займа |
До 10 лет, в зависимости от выбранной тарифной программы. |
|
Ставка вознаграждения по промежуточного жилищному займу |
• 8,5%** годовых, годовая эффективная ставка от 10,4%. • 7 % **годовых (для участников пула вкладчиков, соответствующих требованиям Программы «Доступное жилье-2020» для выдачи займа с использованием средств из республиканского бюджета) годовая эффективная ставка от 7,9% . |
|
Обеспечение по займу |
• Приобретаемая за счет выдаваемого промежуточного жилищного займа недвижимость (с обязательством переоформления приобретенной недвижимости на заемщика/супругу заемщика до выдачи займа) • недвижимость и/или жилстройсбережения, находящиеся в собственности заемщика/ созаемщика либо 3-го лица |
|
Валюта займа |
Тенге |
|
Погашение займа |
Ежемесячно (с отсрочкой платежа по основному долгу (отсрочка платежа не более 3-х лет). По истечении 3-х первых лет, в случае невыплаты договорной суммы: аннуитет, уплата основного долга равными долями и вознаграждения от уменьшающегося остатка.) |
Промежуточный жилищный заем по программе кредитования «ЖЕҢІЛ-2»
Клиенты, которые имеют 50% от суммы, необходимой для улучшения жилищных условий либо досрочно накопившие указанную сумму могут воспользоваться промежуточным жилищным займом по программе «Жеңіл-2».
Промежуточный жилищный заем выдается в пределах срока жилищного займа, предусмотренного договором о жилстройсбережениях в рамках тарифных программ. По истечении срока накопления выплачиваются накопленные сбережения и жилищный заем, которые направляются на погашение промежуточного жилищного займа.
Внесенные/накопленные сбережения на время пользования промежуточным жилищным займом являются обеспечением по займу. На сбережения начисляется вознаграждение Банка - 2% годовых (годовая эффективная ставка от 4,6% до 12,6%) и премия государства в размере 20% от суммы поощряемого вклада (сумма поощряемого вклада не более 200 МРП).
Промежуточный жилищный заем по программе кредитования «Жеңіл-2»
|
Размер промежуточного жилищного займа |
В пределах договорной суммы. Минимальная сумма – 500 МРП. |
|
Срок промежуточного жилищного займа |
До момента выплаты договорной суммы (до срока получения основного жилищного займа). |
|
Ставка вознаграждения по промежуточного жилищному займу |
• 8%** годовых, годовая эффективная ставка от 9,5%. |
|
Обеспечение по займу |
• Приобретаемая за счет выдаваемого промежуточного жилищного займа недвижимость • недвижимость и/или жилстройсбережения, находящиеся в собственности заемщика/ созаемщика либо 3-го лица. |
|
Валюта займа |
Тенге |
|
Погашение займа |
Погашение 50% от основного долга по промежуточному займу: аннуитет, уплата основного долга равными долями и вознаграждения от уменьшающегося остатка. |
Предварительный жилищный заем
Предварительный жилищный заем выдается клиентам без предварительного накопления сбережений. Имеются дополнительные условия для получения предварительного жилищного займа, указанные ниже. Накопление сбережений осуществляется одновременно с погашением вознаграждения по предварительному жилищному займу (без оплаты основного долга).
За время пользования предварительным жилищным займом начисляется вознаграждение Банка 2% годовых (годовая эффективная ставка от 4,6% до 12,6%) и премия государства в размере 20% от суммы поощряемого вклада (сумма поощряемого вклада не более 200 МРП).
Предварительный жилищный заем предоставляется в пределах срока накопления сбережений (но не более 8,5 лет), по истечении срока накопления выплачиваются накопленные сбережения и жилищный заем, который направляется на погашение предварительного жилищного займа.
Предварительный жилищный заем
|
Размер предварительного жилищного займа |
В пределах договорной суммы, минимальная сумма займа —500 МРП, максимальная — 45 млн. тг. |
|
Срок предварительного жилищного займа |
От 3 лет до 8,5 лет |
|
Ставка вознаграждения по предварительному жилищному займу |
|
|
Обеспечение по займу |
|
|
Валюта займа |
Тенге. |
|
Погашение займа |
Ежемесячно.
|
Тарифные программы
Бастау
|
№ п/п |
Характеристики тарифных программ |
«Бастау» |
|
1. |
Ориентировочный срок накопления жилищных строительных сбережений |
3-3,5 года |
|
2. |
Ставка вознаграждения по вкладам в жилищные строительные сбережения ** |
2% годовых |
|
3. |
Дополнительное вознаграждение при отказе вкладчика от получения жилищного займа |
0,7-1,0% годовых |
|
4. |
Минимальное значение оценочного показателя |
16 |
|
5. |
Ставка вознаграждения по жилищному займу** |
5% годовых |
|
6. |
Срок предоставления жилищного займа. |
до 6 лет |
|
7. |
Рекомендуемый ежемесячный взнос по накоплению жилищных строительных сбережений *** |
1,25% от договорной суммы |
|
8. |
Ориентировочный ежемесячный взнос по погашению жилищного займа *** |
0,80% от договорной суммы |
|
9. |
Минимально необходимый размер накопленных денег для получения жилищного займа |
50% от договорной суммы |
|
10. |
Минимальный размер договорной суммы |
500 МРП |
** Годовая эффективная ставка вознаграждения по накоплению – до 12,6%.
** Годовая эффективная ставка вознаграждения по жилищным займам – от 5,2%.
*** Рассчитать сумму ежемесячного взноса по накоплению сбережений и погашению жилищного займа Вы сможете самостоятельно:
Ежемесячный взнос по накоплению сбережений и погашению жилищного займа рассчитывается как процент от договорной суммы.
Например, при договорной сумме – 1 000 000 тенге, рекомендуемый ежемесячный взнос по накоплению сбережений составит - 12 500 тенге (1,25% * 1 000 000 тенге), по погашению жилищного займа – 8 000 тенге (0,80% * 1 000 000 тенге) и т.д.
Оркен
|
№ п/п |
Характеристики тарифных программ |
«Оркен» |
|
1. |
Ориентировочный срок накопления жилищных строительных сбережений |
5,5 лет |
|
2. |
Ставка вознаграждения по вкладам в жилищные строительные сбережения ** |
2% годовых |
|
3. |
Дополнительное вознаграждение при отказе вкладчика от получения жилищного займа |
0,7-1,0% годовых |
|
4. |
Минимальное значение оценочного показателя |
28 |
|
5. |
Ставка вознаграждения по жилищному займу** |
4,5% годовых |
|
6. |
Срок предоставления жилищного займа. |
до 10 лет |
|
7. |
Рекомендуемый ежемесячный взнос по накоплению жилищных строительных сбережений *** |
0,75% от договорной суммы |
|
8. |
Ориентировочный ежемесячный взнос по погашению жилищного займа *** |
0,50% от договорной суммы |
|
9. |
Минимально необходимый размер накопленных денег для получения жилищного займа |
50% от договорной суммы |
|
10. |
Минимальный размер договорной суммы |
500 МРП |
**Годовая эффективная ставка вознаграждения по накоплению – до 8,1%.
**Годовая эффективная ставка вознаграждения по жилищным займам – от 4,7%.
*** Рассчитать сумму ежемесячного взноса по накоплению сбережений и погашению жилищного займа Вы сможете самостоятельно:
Ежемесячный взнос по накоплению сбережений и погашению жилищного займа рассчитывается как процент от договорной суммы.
Например, при договорной сумме – 1 000 000 тенге, рекомендуемый ежемесячный взнос по накоплению сбережений составит – 7 500 тенге (0,75% * 1 000 000 тенге), по погашению жилищного займа – 5 000 тенге (0,50% * 1 000 000 тенге) и т.д.
Кемел
|
№ п/п |
Характеристики тарифных программ |
«Кемел» |
||
|
1. |
Ориентировочный срок накопления жилищных строительных сбережений |
8,5 лет |
7,5 лет1 |
8 лет² |
|
2. |
Ставка вознаграждения по вкладам в жилищные строительные сбережения ** |
2% годовых
|
||
|
3. |
Дополнительное вознаграждение при отказе вкладчика от получения жилищного займа |
0,7-1,0% годовых |
||
|
4. |
Минимальное значение оценочного показателя |
42 |
||
|
5. |
Ставка вознаграждения по жилищному займу** |
4% годовых |
||
|
6. |
Срок предоставления жилищного займа. |
до 15 лет |
||
|
7. |
Рекомендуемый ежемесячный взнос по накоплению жилищных строительных сбережений *** |
0,50% от договорной суммы |
0,57% от договорной суммы1 |
0,53% от договорной суммы |
|
8. |
Ориентировочный ежемесячный взнос по погашению жилищного займа *** |
0,35% от договорной суммы |
0,30% от договорной суммы1 |
0,35% от договорной суммы |
|
9. |
Минимально необходимый размер накопленных денег для получения жилищного займа |
50% от договорной суммы |
||
|
10. |
Минимальный размер договорной суммы |
500 МРП |
||
** Годовая эффективная ставка вознаграждения по накоплению – до 6,1%
** Годовая эффективная ставка вознаграждения по жилищным займам – от 4,5%
*** Рассчитать сумму ежемесячного взноса по накоплению сбережений и погашению жилищного займа Вы сможете самостоятельно:
¹ Для участников Государственной программы развития жилищного строительства на 2005-2007 годы и Государственной программы жилищного строительства на 2008-2010 годы, заключающих договоры о жилстройсбережениях с 1 июля 2010 года (для получения займа за счет средств республиканского бюджета).
²Для участников Программы «Доступное жилье-2020».
Ежемесячный взнос по накоплению сбережений и погашению жилищного займа рассчитывается как процент от договорной суммы.
Например, при договорной сумме – 1 000 000 тенге, рекомендуемый ежемесячный взнос по накоплению сбережений составит – 5 000 тенге (0,50% * 1 000 000 тенге), по погашению жилищного займа – 3 500 тенге (0,35% * 1 000 000 тенге) и т.д.
Болашак
|
№ п/п |
Характеристики тарифных программ |
«Болашак» |
|
1. |
Ориентировочный срок накопления жилищных строительных сбережений |
15 лет |
|
2. |
Ставка вознаграждения по вкладам в жилищные строительные сбережения ** |
2% годовых |
|
3. |
Дополнительное вознаграждение при отказе вкладчика от получения жилищного займа |
0,7-1,0% годовых |
|
4. |
Минимальное значение оценочного показателя |
74 |
|
5. |
Ставка вознаграждения по жилищному займу** |
3,5% годовых |
|
6. |
Срок предоставления жилищного займа. |
до 25 лет |
|
7. |
Рекомендуемый ежемесячный взнос по накоплению жилищных строительных сбережений *** |
0,25% от договорной суммы |
|
8. |
Ориентировочный ежемесячный взнос по погашению жилищного займа *** |
0,25 от договорной суммы |
|
9. |
Минимально необходимый размер накопленных денег для получения жилищного займа |
50% от договорной суммы |
|
10. |
Минимальный размер договорной суммы |
500 МРП |
** Годовая эффективная ставка вознаграждения по накоплению – 4,6%.
** Годовая эффективная ставка вознаграждения по жилищным займам – от 3,6%.
*** Рассчитать сумму ежемесячного взноса по накоплению сбережений и погашению жилищного займа Вы сможете самостоятельно:
Ежемесячный взнос по накоплению сбережений и погашению жилищного займа рассчитывается как процент от договорной суммы.
Например, при договорной сумме – 1 000 000 тенге, рекомендуемый ежемесячный взнос по накоплению сбережений составит – 2 500 тенге (0,25% * 1 000 000 тенге), по погашению жилищного займа – 2 500 тенге (0,25% * 1 000 000 тенге) и т.д.
Рефинансирование займа
Если у Вас уже есть банковский кредит в одном из банков, ранее полученный на улучшение жилищных условий (приобретение, строительство и ремонт жилья и т.п.), то Вы имеете право рефинансироваться в Жилстройсбербанке, то есть за счёт кредита Жилстройсбербанка полностью погасить задолженность в другом банке.
Следует учесть, что в случае просрочки по погашению займа в другом банке, рефинансирование займов Жилстройсбербанком не осуществляется.
Для этого необходимо:
1) Иметь заключенный с Жилстройсбербанком договор о жилстройсбережениях на договорную сумму в размере не менее необходимой суммы кредита. Выбрать тарифную программу вы можете, перейдя по ссылке более подробно.
2) Подать заявку на один из видов займа: промежуточный жилищный или жилищный заем. Необходимо будет подтвердить платежеспособность и достаточность залога. Условия займов Жилстройсбербанка Вы можете посмотреть, перейдя по ссылке более подробно.
3) Если предоставляется в залог недвижимость, уже находящаяся в залоге другого банка, потребуется согласие данного банка на последующий залог (перезалог). Для этого, после одобрения Вашей кредитной заявки, Вам будет предоставлено письмо о согласии Жилстройсбербанка выдать заём при условии согласия на перезалог первичного банка-залогодержателя. Перезалог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге. Далее мы проконтролируем, чтобы сумма Вашего займа в Жилстройбербанке полностью погасила Вашу задолженность в другом банке.
Обращаем Ваше внимание, что если какой-либо банк необоснованно отказывает Вам в перезалоге на указанных условиях, лишая Вас тем самым возможности погасить задолженность перед ним за счёт кредита Жилстройсбербанка, то такие действия могут рассматриваться как злоупотребление правами кредитора. О всех подобных нарушениях со стороны банков-кредиторов сообщайте нам, а также рекомендуем обращаться в Департамент защиты прав потребителей финансовых услуг Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка Республики Казахстан.
А также, АО «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана» предоставляет своим клиентам банковскую услугу по оформлению депозита в залог для обеспечения исполнения обязательств вкладчика Банка перед финансовыми организациями, имеющими лицензию соответствующего уполномоченного органа.
Заключение
Система жилищных строительных сбережений является качественно новой системой кредитования мероприятий по улучшению жилищных условий населения в Казахстане. Казахстан – первая страна на территории СНГ, где начата реализация принципов и условий данной системы, предназначенной, в первую очередь, для населения со средними и ниже среднего доходами.
В заключение хотелось бы отметить, что для развития системы жилстройсбережений необходимо изменить психологию мышления наших сограждан, приобщить к культуре накопления сбережений, развитой в большинстве стран с рыночной экономикой, а эту задачу должны решать люди, по-настоящему увлеченные идеей, уверенные в ее осуществимости и необходимости для своей страны!
Жилье, дом, квартира – для каждого казахстанца –
это первостепенный вопрос, это та прочная основа личной жизни
и хорошего климата в семье, без которой благополучие и производительный труд просто невозможны.
Из выступления Президента Республики Казахстан
в статье «Социальная модернизация: Двадцать
шагов к Обществу Всеобщего Труда»
Список использованных источников :
1.Официальный сайт АО «Жилстройсбербанк Казахстана» http://www.hcsbk.kz
2.Информация с Википедии.
3. Доклад председателя правления АО «Жилстройсбербанк Казахстана»
Наурызбаева Н.С «Опыт внедрения системы Жилстройсбережений
в Казахстане»
4. http://zhilstroisberbank-kazahstana.kz24.net/
5. http://allbanks.kz/banks/bank/ZHilstroysberbank