Глава 8. Имущественное страхование

1. Основные виды имущественного страхования

Основу правового регулирования имущественного страхования составляют

• Гражданский кодекс РФ;

• Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»;

• Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ;

• Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхова­ние жизни;

• Правила размещения страховщиками страховых резервов;

• Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования и др.

Сущность имущественного страхования

Сущность имущественного страхования прописана в ст. 929 ГК РФ:

Имущественное страхование– совокупность видов страхования,

• предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам страхо­вателю (выгодоприобретателю)

• в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам,

• связанных с владением, распоряжением и пользованием объектами имущества (в том числе в процессе предпринимательской деятельности), а также

• с обязательствами, возникшими в результате причинения вреда страхо­вателем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

• Значение

Имущественное страхование является важнейшим инструментом минимизации случайных своих и чужих имущественных по­терь в экономике

Виды и объекты имущественного страхования

Виды и объекты следуют из сущностиимущественного страхования. Имущественное страхование подразделяется на три основные вида, которые различаются по объектам, т. е. по имущественным интересам, подлежащим страхованию:

• страхование имущества(ст. 930 ГК РФ), т. е. риски утраты, недостачи или повреждения определенного имущества

• страхование ответственностипо обязательствам, возникающим вследствие при­чинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также ответст­венность за нарушение договора (ст. 931, 932, 933) а также

• страхование риска упущенной выгоды – предпринимательских рисков(ст. 933 ГК РФ), т. е. рисков несения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обяза­тельств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятель­ности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе непо­лучение ожидаемых доходов.

Страхование имущества

Гражданский Кодекс РФ Статья 930 Страхование имущества 1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином право­вом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. 2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недейст­ви­телен. 3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть за­ключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по та­кому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Застраховано может быть имущество:

• принадлежащее страхователю на праве собственности,

• полученное по условиям перехода права собственности на товар,

• переданное страхователю на условиях аренды, ответственного хранения,

• а также на условиях иных обязательств, из которых вытекает заинтересо­ванность страхователя в сохранности указанного имуще­ства.

Страхование ответственности

Гражданский Кодекс РФ Статья 931 Страхование ответственности за причинение вреда 1. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. 2. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. 3. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. 4. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Статья 932 Страхование ответственности по договору 1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. 2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. 3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, – выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

По рискам ответственности за причинение вреда третьим лицам договор может быть заключен без поименования выгодоприобретателя. Риски ответственности ответственности за нарушение договора могут быть застрахованы только в пользу самого страхователя.

Страхование предпринимательских рисков

Гражданский Кодекс РФ Статья 933 Страхование предпринимательского риска По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхова-телем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Страхование предпринимательских рисков предусматривает возмещение предпринимателю понесенных им убытков или неполученных ожидаемых доходов от застрахованной предпринимательской деятельности в случаях нарушения обязательств его контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от него обстоятельствам.

К страхованию предпринимательских рисков относятся:

• страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и др. событий;

• страхование рисков банковской деятельности;

• страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;

• страхование депозитов;

• страхование финансовых гарантий;

• кредитных (финансовых) рисков;

• страхование экспортных кредитов и др.

Относительно развитыми страховыми продуктами являются:

Страхование от перерыва в производстве – чаще всего сводится к страхованию от огня, взрыва и т.д.

Страхование рисков банковской деятельностии в России и за рубежом выделено в общий пакет страхового обеспечения банков –bankersblanketbond(BBB. Наряду с обычными рисками пожара, аварии, наводнения, этот договор покрывает убытки от чрезмерного доверия сотрудникам, утраты денег и ценностей при инкассации и транспортировке, убытков в результате приема фальшивых банкнот.

Кредитные (финансовые риски) за рубежом покрываются специальным страхованием –делькредере²¹. Предметом делькредере является дебиторская задолженность, возникающая у поставщика. Если эта задолженность не будет погашена вовремя, то поставщик утратит ликвидность и может обанкротиться. В России риски невозврата кредита (неосуществления) платежа не страхует никто.

Страхование экспортных кредитов ведет свое начало от 1978 г.²², когда рамках ОЭСР было разработано и введено в действиеСоглашение по официальным экспортным кредитам – Agreement on Guidelines for Officially Supported Export Credits как официальный инструмент государственного протекционизма во внешней тоговле.

В России страхование большинства видов предпринимательских рисков все еще не получило широкого развития, что связано как с отсутствием внятной внутренней экономической политикой государства, так и с неподготовленностью страховщиков к его проведению.

Особенно­сти заключения и исполнения ДИС

Все особенности следуют из статьи 930 Гражданского кодекса. К ним относятся:

• наличие имущественного интереса у страхователя

• может быть заключен в пользу третьего лица, без поименования последнего

• договор должен сопровождаться полисом, которые впоследствии передается стра­ховщику.