Проблемы потребительского кредитования в российской федерации

Г.Х. Газизуллина

Башкирский государственный педагогический университет им. М. Акмуллы

Научный руководитель: Кабиров Р.Ф., к.э.н., доцент

Целью данной статьи является выявление основных проблем потребительского кредитования на российском рынке.

Вначале следует определиться с понятием потребительского кредитования. Под потребительским кредитом понимается кредит, имеющий денежную форму, который предоставляется на цели совершения потребительских расходов. [2, с.24]

Основная цель потребительского кредита – это способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд посредством приобретения товаров и услуг в рассрочку. Следует подчеркнуть, что сущностной чертой потребительского кредита выступают отношения заемщика (физического лица) и кредитора (банка). В частности, на это положение обращает внимание профессор Жуков Е.Ф.: «Потребительский кредит - кредит, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.д.».[3, с.324] Однако имеются и другие представления о потребительском кредите. Так, например, Г.Г. Коробова выражает мнение о том, что «ссуды, предоставляемые населению, в России принято называть потребительскими ссудами.[7] При этом потребительский характер ссуд определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования) – к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.». Исходя из классификации экономических благ, Афанасьев К.С определяет потребительский кредит как потребительское нематериальное неконкурентное и исключаемое благо, направленное на удовлетворение финансово-экономических потребностей.[1, с.12]

В проекте российского закона о «Потребительском кредите» дано следующее определение: потребительский кредит - денежные средства, предоставленные заемщику кредитором (основная сумма долга) на основании договора потребительского кредита исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе в целях приобретения недвижимого имущества (ипотечный кредит) .[4]

Таким образом, в настоящее время существует множество определений потребительского кредита, и представления различных ученых в отношении определения потребительского кредита могут и не совпадать.

Тем не менее сегодня потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций как на Западе, так и в России. Это кредит, предоставляемый непосредственно гражданам для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартир, автомобилей и т. п.), но и для прочих мелких покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Можно утверждать, что в России потребительский кредит менее доступен, чем в западных странах. Проблемы потребительского кредитования в России связаны с периодом бурного развития данного направления работы банков. Деятельность российских банков в сфере потребительского кредитования существенно усложнялась тем фактом, что не было отрегулированной и четко работающей системы контроля потребительской кредитной истории, которая с успехом работает в большинстве стран Запада.

Известно, что важным требованием к заемщику в США, например, является наличие положительной кредитной истории, именно поэтому американцы стараются заработать у банка достойную репутацию. Европейцы, также, ответственно относятся к чистоте своей кредитной истории, во-первых, потому что, допустив просрочку по платежу хотя бы раз, заемщик рискует попасть в черный список абсолютно всех банков страны на долгие годы, а во-вторых, положительная кредитная история оказывает значительное влияние на уровень процентной ставки, которая устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Одной из основных проблем кредитования в России всегда будет являться проблема невозврата предоставленного кредита. Это может быть связано с  просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке, срабатыванием эффекта снежного кома и, как следствие, невозможности произвести расчет по кредиту. Это может быть преднамеренно, когда кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность.

Банк должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть. Именно этот факт приводил к финансовым рискам банков и становился преградой на пути безрисковой выдачи потребительских кредитов. Современная система контроля кредитной надежности заемщика позволяет оценивать кредитные риски уже на этапе рассмотрения заявки клиента. Конечно, на переходном этапе нашей экономики вводить практику контроля кредитных историй было нецелесообразно. Поэтому на сегодняшний момент проблемой потребительского кредитования в России становится введение обязательного учета кредитной истории клиентов при оформлении кредита.

В России не редки случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их документы для многократного получения кредита, который они изначально не собирались возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другом банке. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.

Известно, что количество просроченных оплат больше всего накопилось по потребительским кредитам. В суммарном объеме просроченной задолженности на них приходится 59,5 процента. [6]

В дальнейшем отсутствие кредитных историй приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис «перекредитования».

Что же остается делать банкам в таком случае? Чтобы покрыть риски невозврата кредитов, банки повышают процентные ставки по кредитам. Это является еще одной важной причиной проблем недоступности потребительского кредитования.

В европейских и американских банках, к примеру, процентные ставки по нецелевым потребительским кредитам не превышают 8 %, в то время как в России средняя ставка колеблется в районе 20 %. На рынке ипотечного кредитования процентные ставки в Европе составляют 3-4 %, в России – от 10 %.Таким образом, банки просто перекладывают риски по кредитам на добросовестных плательщиков за счёт более высоких ставок, минимизируя свои кредитные риски.

Стоит отметить и результаты опроса, проведенного Национальным Агенством Финансовых Исследований (НАФИ), эксперты которых смогли составить портрет потенциального должника, с которым могут столкнуться коммерческие банки. Основными неплательщиками являются молодые заемщики в возрасте от 18 до 24 лет: их доля - 45% против 32% среди всех заемщиков. Это, как правило, студенты которые или имеют непостоянную работу (часто меняют профессию в поиске себя), или работу с нестабильным источником дохода.[5]

Также по результатам социологического опроса, проведенного в 2012 году, известно, что лишь 15 % граждан РФ относятся к потребительскому кредиту как к нормальному способу повышения уровня жизни, 44 % опрошенных считают, что кредит – это необходимость, если речь идет о крупной покупке,  36 % считают кредит долговой ямой, а использование услуг банка – вынужденными мерами. [5]

Существуют и проблемы, связанные с увеличением показателя операционного риска. Нарушение принципов кредитования, неправильное оформление кредитных договоров, недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита и так далее. Таким образом, встает вопрос о финансовой грамотности и профессиональной пригодности  самих сотрудников банков, которые могут целенаправленно или нецеленаправленно неправильно информировать потенциального заемщика.

В настоящий период кредитным организациям следует активным образом применять накопленный, как зарубежный, так и отечественный опыт в области совершения операций по кредитованию физических лиц на потребительские нужды. Это все подчеркивает исключительную важность построения адекватного и четкого механизма потребительского кредитования, не только для самих коммерческих банков, но и для экономики страны в общем.

В заключении, хотелось бы отметить, что институт потребительского кредитования не является просто инструментом для получения экономических благ, но и сам является специфическим благом, которое имеет очень важные, с социальной точки зрения, положительные стороны для общества. Однако, для эффективного использования этого блага, необходимо предпринять определенные меры всем субъектам кредитных отношений: государству – развивать и совершенствовать систему нормативно-правовой базы регулирования отношений в сфере потребительского кредитования; коммерческим банкам – вести добросовестные открытые отношения с клиентами, повышать уровень доверия и лояльности заемщиков, а также более скрупулезно относится к выбору персонала; гражданам – научиться правильно оценивать свои финансовые возможности, риски и последствия своих взаимоотношений с коммерческими банками.

Список используемой литературы:

1. Афанасьев К.С. Потребительский кредит как экономическое благо и современные тенденции развития банковского потребительского кредитования в России [Текст] / Афанасьев К.С. // Современные технологии управления.- 2013. - № 6.-С.12-14.

2. Бадалов Л.А. Становление рынка потребительского кредитования в России и его современное состояние [Текст] / Бадалов Л.А. // Банковские услуги.-2010. - № 2.-С.24-25.

3. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки [Текст] / Е.Ф.Жуков. - М.: ЮНИТИ, 2009. – 623 с.

4. Проект федерального закона «О потребительском кредите» внесен Правительством Российской Федерации в Государственную Думу Российской Федерации // Бизнес и банки. – 2005. – № 31 (767).

5. Рейтинговое агентство [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.romir.ru/studies/392_1348516800/

6. Российская газета [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.rg.ru/2013/05/14/zaimi-site.html

7. Сущность потребительского кредита [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.credit.ru