2.3 Оценка состояния банковской системы Российской Федерации.

Формирование двухуровневой банковской системы в нашей стране началось в конце 1980-х гг. (первый КБ был зарегистрирован Госбанком СССР в августе 1988г.), на сегодняшний день можно считать её полностью сформировавшейся.

Характерные черты банковской системы России в настоящее время:

1. достаточное большое число кредитных институтов. В первые годы функционирования рыночной банковской системы наблюдался исключительно интенсивный рост числа коммерческих банков, которое достигло своего пика к 1995г.- тогда в России было зарегистрировано свыше 2,5 тысяч самостоятельных банков. Сегодня количество участников рынка по ряду причин снизилось, но всё таки остается достаточно высоким- более 1,2 тысяч, что создает потенциал для банковской конкуренции.

2. Концентрация активов у крупнейших банков. Хотя банков достаточно много, они крайне неоднородны по размеру. Достаточно сказать, что более 40 % всех банковских активов сосредоточено в пяти крупнейших банках. Это является фактором, ослабляющим конкуренцию.

3. Неравномерность территориального распределения субъектов банковского рынка. Сегодня более 50 % российских банков находятся в одном городе- Москве. Здесь банковская конкуренция наиболее интенсивна. В противоположность этому в некоторых отдаленных районах Сибири и Дальнего Востока банковская сеть ограничивается единственным учреждением ( как правило отделением Сбербанка России).

4. Внедрение на банковский рынок небанковский учреждений. Особенно активно этот процесс шел в середине 1990-х годов, чему способствовали высокий уровень инфляции, разворачивание рынка ценных бумаг на волне приватизации государственной собственности и неотработанность законодательства в финансовой сфере. Однако и сегодня небанковские учреждения: инвестиционные институты, страховые компании, расчетно-клиринговые организации итд- играют заметную роль в предоставлении финансовых услуг физическим и юридическим лицам.

5. Локальный характер банковских рынков. Поскольку большая часть банков ( особенно в провинции) имеют ярко выраженную ориентацию и не имеют развитой филиальной сети в «чужих» регионах, конкуренция на каждом отдельно взятом региональном (городском, областном, краевом и др.) рынке разворачивается почти исключительно между местными банками. Тем самым банковский рынок страны оказывается разбит на множество относительно обособленных локальных рынков.

Современный этап развития банковской системы России характеризуется высоким уровнем насыщенности рынка финансовыми продуктами и услугами и, как следствие, интенсивной конкуренцией между кредитными организациями. В таких условиях существенное преимущество получают те кредитные организации, которые способны разрабатывать и внедрять новые технологии, модернизировать продуктовый ряд, разрабатывать альтернативные каналы обслуживания клиентов, то есть осуществлять инновационный процесс. В то же время, инновационной деятельности свойственен высокий уровень неопределенности: внедрение нововведений порождает риск банковских инноваций, реализация которого оказывает негативное воздействие на инновационный процесс и может привести к возникновению убытков. Предпосылки, увеличивающие вероятность реализации риска банковских инноваций (факторы риска), выступают причинами, сдерживающими развитие инноваций российских банков. Определение наиболее значимых для российских кредитных организаций факторов риска инноваций даст возможность выстроить эффективную систему оценки риска и управления им. Структура и роль факторов риска инноваций изменяются в зависимости от внешних и внутренних условий деятельности банка.

Процесс развития инновационной деятельности банков в России возможно разделить на несколько этапов, для каждого из которых будет характерно наличие определенных факторов риска банковских инноваций.

1-ый этап развития банковских инноваций в России приходится на период 1991 – 1997 гг., его можно охарактеризовать как период становления инновационной деятельности банков. В это время кредитные организации РФ преимущественно занимались операциями с иностранной валютой, осуществлением расчетных операций клиентов - юридических лиц, в том числе и в области внешнеэкономической деятельности. Существовавшая в России гиперинфляция и нестабильность экономики давали возможность банкам получать аномально высокую прибыль без существенных капиталовложений и развития инфраструктуры. Подобное положение дел не стимулировало кредитные организации к повышению клиентоориентированности, поэтому их инновационная деятельность заключалась преимущественно в разработке и внедрении продуктов и технологий, обслуживающих расчеты. Из-за существенного отставания России от западных стран инновационная деятельность банков РФ носила «заимствующий» характер.

В 1992-1993 гг российские банки стали внедрять расчетные пластиковые карты Visa и ЕuroCard/Mastеrcard. В целях ускорения расчетов предприятий в 1995 году банк «Северная казна» внедрил систему удаленного управления расчетным счетом «Клиент-банк». Для того чтобы повысить отдачу от обслуживания внешнеторговой деятельности юридических лиц.

В 1996 году банк «Российский кредит» первым стал предоставлять услуги факторинга. На начальном периоде банки занимались и внедрением инновационных технологий. Так, первые международные банкоматы были установлены в Москве в 1994 г. банками Мост-банк и «Кредит-Москва». С 1993 года кредитные организации стали внедрять системы быстрых расчетов с контрагентами. Одновременно с этим началось развитие первых банковских АБС, работавших на отдельных ПК и СУБДПК на платформах Btriеvе, Clippеr, Clarion, dBasе. Изменчивость внешней среды, неразвитость инфраструктуры, гиперинфляция, имевшие место в экономике на протяжении 1-го этапа, обуславливали существенное значение макроэкономических факторов риска банковских инноваций. Малое число надлежащим образом подготовленных сотрудников приводило к тому, что нововведения могли быть как некорректно внедрены, так и неадекватно используемы, что говорит о высокой роли кадровых факторов. Низкий уровень развития технологий в банках, а также несовершенная организационная структура препятствовали получению максимально полной отдачи от инноваций, это выводило на первый план и технологические

факторы.

2-ой этап развития банковских инноваций в России находится в диапазоне 1998-2001 гг. Он стал переходным, поскольку пришелся на время масштабного внутрироссийского экономического кризиса и восстановления после него. Крах финансовых рынков, в первую очередь, ГКО, резкое снижение доходности вынудили банки обратиться к другим направлениям деятельности для выживания, в т.ч. кредитование реального сектора и работа с населением. С 1998 года банки предлагают своим клиентам зарплатные проекты, в 2000 г. на рынке появились первые кредитные карты. В течение 2000-2002 гг. к широкому выпуску кредитных карт приступили более 10 российских банков, в том числе «Русский стандарт» и «ХКФ-банк». В конце 90-х годов стала формироваться как публичная, так и не публичная часть VIP-обслуживания – privatе banking. Одновременно с этим происходило развитие банковских технологий и процессов. В 1998 году Автобанк первым в России запустил систему Интернет-банкинга «Интернет-сервис». В начале 2000-х годов начали внедряться первые системы управления отношениями с клиентами (CRM-системы компаний SalеsLogix, SAP, Oraclе, собственные разработки), призванные вывести на новый уровень работу с клиентской базой. В 2000 году банки стали использовать инновационные процессы оценки кредитов и рыночных рисков по методологии Базель-2. Подобные изменения потребовали и организационных изменений, например, создания отдельных подразделений по управлению рисками. В ходе второго этапа развития инновационной деятельности банковский сектор России испытал сильные потрясения, откатившись на несколько лет назад. У многих кредитных организаций возникли существенные проблемы с финансированием их деятельности, в том числе, и инновационной. В контексте этой ситуации на первое место вышли финансовые риск-факторы с сохранением важной роли экономического положения банковской системы. Постепенно стала возрастать значимость конкурентных риск-факторов, поскольку по мере восстановления экономики РФ в нее начали интегрироваться западные банки с уже отработанными технологиями и процессами. Сохранявшийся дефицит квалифицированных специалистов также выступал сдерживающей причиной развития инноваций в России.

3 этап развития инновационной деятельности банков пришелся на период 2002-2007 гг. Его можно охарактеризовать как время интенсивного развития инноваций. В эти годы происходил уверенный рост российской экономики, повышение благосостояния населения, была стабильность на международных рынках. Многие банки в целях повышения доходности и диверсификации деятельности сделали ставку на развитие розничного направления. На протяжении 3 этапа банки внедряли инновационные кредитные продукты, ориентированные на частных клиентов: экспресс-кредиты, автокредиты с опциями buy-back и tradе-in. Начали развиваться инновационные кобрендинговые продукты, такие как карты Visa, выпущенных банком «МЕНАТЕП» совместно с авиакомпанией «Трансаэро» или проект кобрендовой карты для женщин «Альфа-Банк – Cosmopolitan – Visа».В 2005 году «ХКФ-банк» провел секьюритизацию портфеля потребительских кредитов, выпустив на рынок соответствующие долговые бумаги. В 2007 году было проведено первое публичное размещение акций

банков в России (Сбербанк и ВТБ), в результате чего количество частных инвесторов в России достигло полумиллиона. Одновременно происходиловнедрение новых процессов и технологий. В 2005 году Альфа-Банк предложил частным клиентам услугу по управлению своим банковским счетом «Альфа-Мобайл», позволявшую осуществлять с помощью сотового телефона платежи. В 2002 году Ситибанк установил первый банкомат с функцией приема денег cash-in. Начали внедряться информационные системы класса «клиент-сервер» и Workflow, способные поддерживать процессно-ориентированный подход к управлению. В 2005 году крупнейшие российские банки перешли на МСФО. На протяжении 3-го этапа развития инновационной деятельности российских банков общеэкономические и финансовые факторы риска не оказывали существенного влияния на эффективность инноваций в силу стабильного положения в стране и уверенного развития кредитных организаций. В то же время, повысилась роль управленческих факторов, таких как неверный выбор направлений инноваций и постановка неадекватных целей. Низкий уровень технологической оснащенности и недостаточная пропускная способность каналов связи также выступали причинами, сдерживавшими развитие инновационной деятельности.

4 этап развития банковской инновационной деятельности в России начался в 2008 году и продолжается по настоящее время. Его можно назвать периодом преодоления последствий мирового финансового кризиса. Банковский рынок России достиг определенного уровня зрелости, в том числе и в инновационном плане. Повышение конкурентной борьбы, рост финансовой грамотности клиентов привели к тому, что инновационный процесс стал для банков ключевым элементом конкурентной борьбы рте), автоматизированные кассиры, видеостена.

Причины, сдерживающие инновационную деятельность банков в России на протяжении 4-го, современного этапа ее развития претерпела определенные

изменения. Существенно усилилось конкурентное давление на рынке: зачастую кредитные организации оказываются вынужденными использовать нововведения, предложенные другими игроками, чтобы хотя бы сохранить свои позиции на рынке. Так, обязательным условием стало наличие Интернет-банка или услуги систем моментальных платежей. Важным фактором, уменьшающим эффективность инновационной деятельности, стали криминальные действия третьих лиц в области информационных технологий. Широкое распространение электронных платежей и опережающее развитие средств связи по сравнению с инструментами обеспечения их безопасности приводит к значительному росту числа мошенничеств. Если меры предосторожности не будут в достаточной мере соблюдены, банк рискует понести серьезные убытки, которые превысят полученный от инновации доход. Стремительное развитие новых технологий и необходимость перехода порождает как дефицит квалифицированных кадров для управления ими, так и вызывает проблемы совместимости улучшенных процессов с базовой информационной инфраструктурой, что говорит о важности кадровых и технологических аспектов.Обобщим выводы о наиболее значимых для России причинах, сдерживающих развитие банковских инноваций .

Таким образом, можно выделить следующие ключевые причины, сдерживающие развитие банковских инноваций в России:

• недостаточный технологический уровень российских коммерческих банков, что создает сложности при интеграции существующих и новых бизнес - решений и приводит к дополнительным издержкам;

• дефицит квалифицированных сотрудников в области поддержки, продажи нововведений и оценки их эффективности, а также в сфере принятия управленческих решений, касающихся инновационной деятельности;

• высокий уровень конкурентной борьбы на рынке, выражающийся в первую очередь в однотипности предлагаемых банками продуктов и видов обслуживания, а также более низкий уровень развития российских кредитных организаций по сравнению с зарубежными игроками.

Можно предложить следующие меры, направленные на минимизацию воздействия ключевых факторов риска банковских инноваций:

• проведение периодического комплексного переоснащения аппаратного и программного комплекса банка с учетом выбранных приоритетов в области инновационной деятельности;

• тщательный подбор сотрудников, связанных с реализацией инновационных мероприятий, повышение их квалификации и развертывание эффективной системы мотивации;

• совершенствование процесса краткосрочного и долгосрочного инновационного планирования, регулярное проведение SWOT – и «what-if» анализа, дифференциация банка в глазах клиентов. ¹³

Признаки банковской системы РФ

1. включает элементы , подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям.

2. имеет специфические свойства

3. способность к взаимозаменяемости элементов

4. динамичность системы

5. выступает как система «закрытого типа»

6. саморегулирующая система

7. самоуправляемая система

Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, тем не менее является развивающейся системой. Нормативная и законодательная база их деятельности все время меняется. Экономический кризис, обвал банковской системы 1998 г. как следствие накапливающихся диспропорций в народном хозяйстве и денежном обороте затормозили развитие банков, более того, по некоторым позициям отбросили их на несколько лет назад, девальвировав капиталы денежно-кредитных институтов, сократив их численность, однако как рыночные институты банки сохранили свою значимость в экономике переходного периода.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое.

Процентная политика Центрального банка РФ

Важной функцией Центрального банка РФ является предоставление ссуд коммерческим банкам.

Ставка процента, по которой выдаются эти ссуды, называется учетной ставкой процента или ставкой рефинансирования. Изменяя эту ставку, ЦБ может воздействовать на общий объем ресурсов КБ, расширяя или сокращая их возможности в предоставлении кредита населению или предприятиям. В зависимости от величины учетного процента строится система процентных ставок КБ, происходит удорожание или удешевление кредита населению или предприятиям.

ЦБ РФ регулирует уровень процентных ставок с помощью:

1) фиксации ставок по предоставлению КБ кредитов, которые служат определенным ориентиром для рыночных ставок,

2) контроля над ставками кредитных учреждений.

Во втором случае регулированию подлежит лишь стоимость отдельных видов кредита или операций только некоторых банков.

Процентная политика ЦБ в последнее время заключается в таком регулировании процентных ставок по всем операциям на денежном рынке, которое обеспечивало бы их снижение в реальном выражении с одновременным поддержанием необходимого уровня ликвидности банковской системы. Для ЦБ при этом важно поддерживать такие соотношения между процентными ставками по своим кредитам и депозитным операциям КБ, чтобы избежать возможности арбитражной игры КБ на операциях с ЦБ.

Процентная политика ЦБ разделяет инструменты ее реализации на две группы:

1) инструменты с фиксированными условиями (однодневные расчетные кредиты для КБ; депозиты, привлекаемые на регулярной основе – привлечение средств КБ, валютный своп),

2) аукционные инструменты (прямое и обратное РЕПО, депозитные аукционы).

Инструменты первой группы используются, прежде всего, для предложения денежному рынку ориентиров граничных значений ставок. Эти ставки определяют коридор, в пределах которого допускалось свободное движение рыночных ставок. При выходе рыночных ставок за пределы коридора операции с инструментами первой группы становились привлекательными для КБ.

Инструменты второй группы ориентированы на осуществление корректирующих воздействий на текущий уровень ликвидности (оперативное изъятие с рынка избыточной ликвидности и рефинансирование КБ в случае дефицита у них свободных средств). В зависимости от соотношения между ставками по операциям ЦБ РФ на внутреннем рынке и ставками российских обязательств на внешнем рынке процентная политика ЦБ РФ может привести к притоку или оттоку капитала, что будет оказывать дополнительное воздействие на валютный курс.

Оптимальным направлением процентной политики является сглаживание дисбаланса между процентными ставками по активам, номинированным в национальной и иностранной валютах. Такое регулирование позволит, с одной стороны, избежать дополнительного притока капитала в ситуации существенного положительного сальдо по текущим операциям, а с другой – удержать стоимость заемных ресурсов на доступном для реального сектора уровне.

4. Проблемы и перспективы развития современной банковской системы.

 К началу 2011 году в России осталось 1108 банков с действующими лицензиями, из общего числа ранее зарегистрированных 1228 банков, причем из них 76 банков на 100% и 26 банков более чем на 50% принадлежат нерезидентам. Следует также отметить, что в Москве и Московской области по-прежнему сконцентрировано более половины всех кредитных организаций – 556, в Санкт-Петербурге (включая область) – 46, в Республиках Дагестан и Татарстан – 32 и 26 соответственно, а во многих других регионах, буквально 1–3 банка. В результате, к традиционной дифференциации регионов России по уровню социально-экономического развития, существенно усилившейся в пореформенный период, добавилась ещё и дифференциация по уровню обеспеченности хозяйствующих субъектов и населения банковскими услугами. В настоящее время, при среднероссийском значении показателя, равного 1, по федеральным округам колебания составили от 0,57 – в Уральском до 1,43 – в Центральном, а по субъектам Российской Федерации – от 0,00 – в Чеченской Республике, 0,21 – в Республике Дагестан и 0,25 – в Республике Ингушетия до 1,62 – в Санкт-Петербурге и 1,95 – в Москве.

По данным Банка России в 2011 году совокупный капитал российских банков составил порядка 3,8 трлн. рублей, а совокупные активы – 28 трлн. рублей. Поэтому, принимая во внимание предложенную им кластеризацию банков, можно отметить следующее:

1. Банки, контролируемые государством (18 банков), контролируют 41% банковских активов и имеют долю 47% в совокупном банковском капитале.

2. Банки, контролируемые иностранным капиталом (101 банк), контролируют 19% банковских активов и имеют долю 17% в совокупном банковском капитале.

3. Крупные частные банки (136 банков), контролируют 35% банковских активов и имеют долю 28% в совокупном банковском капитале.

4. Средние и малые банки Московского региона (360 банков), контролируют 3% банковских активов и имеют долю 4% в совокупном банковском капитале.

5. Региональные средние и малые банки (443 банка), контролируют 3% банковских активов и имеют долю 4% в совокупном банковском капитале.

6. Небанковские кредитные организации (50 НКО), контролируют до 1% банковских активов и имеют менее 1% в совокупном банковском капитале.

Даже из этой классификации следует, что, в условиях современного кризиса, Банк России будет волновать судьба банков лишь из первых трех групп, а оставшиеся примерно 800 банков, главным образом региональных, будут планово убыточными и могут быть спасены либо за счет своих акционеров, либо за счет продажи, так как со стороны государства российские региональные банки так и не получили необходимой им поддержки.

В тоже время для крупных банков постоянно создаются более привлекательные условия, в том числе в виде предоставления кредитов Банка России и размещения средств федерального бюджета. В частности, по состоянию на начало 2011 года 99,98% средств федерального бюджета было размещено на счетах в коммерческих банках Москвы, 0,02% - в банках Московской области. Что касается средств бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов, то почти треть (28,9%) размещена на счетах банков Москвы и Санкт-Петербурга, а также Московской области. На банковские учреждения этих же регионов приходилось около 85% прочих бюджетных средств и более 50% средств внебюджетных фондов. Капитал государства также размещен в крупных "столичных" банках – ОАО "Сбербанк России", ОАО "Газпромбанк", ОАО "Внешэкономбанк", ОАО "Россельхозбанк", ОАО "Банк Москвы" и т.д.

Таким образом, федеральная поддержка оказывается преимущественно крупным системообразующим банкам, тогда как региональные банки самостоятельно решают возникающие проблемы. Даже решение правительства о предоставлении банкам субординированных кредитов, сопровождалось условием одновременного увеличения их акционерного капитала на величину получаемого кредита, которое приемлемо в основном для крупных банков, поскольку у банков в регионах количество крупных акционеров ограничено. Предложение международной финансовой корпорации (IFC) по докапитализации региональных банков, внесенное на обсуждение с российским правительством, также ориентировано на крупные региональные банки, поскольку помощь будет оказана тем банковским учреждениям, у которых есть устойчивая позиция на рынке и перспективы дальнейшего развития, а также ведется отчетность по МСФО. Дополнительно они должны будут раскрыть информацию о конечных собственниках и нарастить объемы кредитования.

Кроме того, у региональных банков, как правило, меньше возможностей по привлечению клиентской базы, по внедрению новых банковских технологий и продуктов, по привлечению дополнительных ресурсов за счет зарубежных кредитов и эмиссии ценных бумаг, а также на рынке межбанковского кредитования и, следовательно, по развитию собственного бизнеса. В этой связи капитал и активы региональных банков значительно меньше, чем у крупных "столичных" и иностранных банков, а в силу ограничений по величине кредитного риска региональные банки зачастую не имеют возможности кредитовать крупных клиентов, и вынуждены концентрироваться на обслуживании организаций малого и среднего бизнеса.

В результате, число региональных банков в последнее время неуклонно сокращается (в 2011 году оно составило 552, против 568 в 2010 году). Темпы прироста их активов (19,5%) вдвое ниже темпов прироста совокупных активов банковского сектора в целом (39,2%). Доля этих банков в совокупных активах банковского сектора также уменьшилась, составив 12,8%. Собственные средства (капитал) региональных банков увеличились до 484,0 млрд. рублей (на 21,0%), но удельный вес их капитала в совокупном капитале банковского сектора снизился до 12,7%. В целом, деятельность региональных банков была прибыльной (их прибыль составила 56,7 млрд. рублей), однако по сравнению с предшествующими годами она уменьшилась на 24,7%. Кроме того, удельный вес прибыльных региональных банков в общем числе действующих региональных банков уменьшился до 97,5%, а в их активах – до 91,8%.

Вместе с тем в деятельности российских региональных банков можно выявить не только негативные тенденции, воздействие которых только усиливается в условиях современного кризиса, но и положительные моменты, которые имеют важное значение для оценки перспектив развития региональной банковской системы. Так, например, региональные банки обладают рядом преимуществ по сравнению с крупными "столичными банками" и иностранными банками, поскольку они:

1. менее амбициозны, в части получения финансового результата, а потому проводят менее рискованные операции и не завышают ставки вознаграждения и тарифов;

2. лучше владеют информацией о деятельности хозяйствующих субъектов, функционирующих на данной территории, а также о проживающих физических лицах;

3. в большей степени заинтересованы в развитии данного региона и, следовательно, готовы кредитовать приоритетные отрасли и сферы деятельности, в том числе на долгосрочной основе;

4. оперативно принимают управленческие решения;

5. имеют более низкие операционные расходы.

В этой связи, в течение последнего времени (начиная с 2009 года) осуществляются отдельные корректировки, стимулирующие наращение капитализации региональных банков. Так, например, Правительством РФ в целях консолидации банковского сектора в целом и региональных банков, в частности, внесены поправки в законодательство, предусматривающие увеличение с 14 до 24 млрд. руб. активов компаний, которым предоставлено право приобретения банков без согласования с ФАС, и с 4 до 6 млрд. руб. увеличен размер активов банков, приобретение которых не требует одобрения ФАС. Однако в кризисном и посткризисном периодах этого недостаточно.

Для обеспечения развития и стабильности банковского сектора в регионах страны, а также сокращения дифференциации регионов по уровню обеспеченности банковскими услугами представляется целесообразным:

• определить статус и критерии региональных банков, по отношению к которым должны быть установлены пониженные в 2 раза нормативы достаточности капитала и резервные требования;

• размещать средства государства не только в "столичных" банках, но и в двух-трех банках каждого субъекта Российской Федерации, определив круг показателей, по которым целесообразно проводить отбор таких банков;

• ввести льготный режим рефинансирования региональных банков;

• размещать денежные средства бюджетной системы в региональных банках;

• установить льготы по налогу на прибыль при достижении банками определенных параметров кредитования, как организаций реального сектора экономики, так и населения.

Помимо развития сети региональных банков необходимо также стимулировать создание системы финансово-кредитных услуг (в том числе внедрение организаций микрофинансирования). Здесь следует принять во внимание, большое количество малых городов и муниципальных образований, в которых основная часть юридических и физических лиц не имеет доступа к банковским услугам, а также то, что основными клиентами банков, расположенных на территории регионов, являются крупные и средние предприятия.

Для этого необходимо ускорить принятие законодательных актов, установить статус и условия создания микрофинансовых организаций, источники их финансирования, порядок их лицензирования и регистрации, объекты микрофинансирования, перечень оказываемых услуг и операций, права и обязанности сторон сделки, механизм регулирования и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, порядок учета и отчетности и т.д.¹⁴

Кроме того, для микрофинансовых организаций должны быть предусмотрены налоговые льготы, например, по налогу на прибыль для организаций и льготные процентные ставки по микрокредитам, составляющие часть от ставки рефинансирования, как это сделано в некоторых странах СНГ.

Предпосылки «перегрева» РБС

Банковские услуги по привлечению и размещению средств, являющиеся традиционными для банков, быстро росли по отношению к ВВП: в три раза по кредитам экономике — с 13 до 48% ВВП, более чем в 4 раза — до 9% ВВП — по капиталу. На конец 2008 г. 66% составляли кредиты предприятиям (13,5 трлн руб.), 18% — физическим лицам (3,8 трлн руб.). Банковские услуги составляли до 90% финансовых услуг.

За первую половину 2009 г. объем активов практически не вырос, а рост просроченной задолженности до 4,5% кредитного портфеля по российской отчетности является одной из болевых точек РБС. По многим банкам просрочка не была в достаточной мере обеспечена ростом собственных средств и резервов на возможные потери по ссудам. В условиях текущего кризиса развитие РБС практически остановилось.

Динамика услуг физическим лицам носит разнонаправленный характер. Если кредитование, которое в 1998–2000 гг. практически отсутствовало, выросло до 9% ВВП, то привлечение средств населения в депозиты (наиболее стабильный источник фондирования в развитых странах), напротив, снизилось с 26 до 14% ВВП, что определяет одну из проблемных точек банковской системы России. Уровень нормы накопления в России имеет тенденцию относительного падения, что, несомненно, нарушает пропорции банковских услуг. Относительный отток вкладов можно объяснить не столько снижением уровня доверия к банковской системе (система страхования вкладов и общий экономический фон пока что не дают оснований для резких действий), сколько снижением уровня доходов населения.

Доля средств предприятий и организаций на счетах в банках снизилась с 19 до 12% пассивов (составили 3,5 трлн руб. на конец 2008 г.), а доля средств населения находится на уровне 21–25%, снизившись к концу 2008 г. до минимального значения в диапазоне (соответственно 6,3 трлн руб.). Еще одним ресурсным источником являются долговые обязательства на отечественном рынке, которые выросли с 0,2 до 1,2 трлн руб. и на конец 2008 г. составили 1 трлн руб., или около 4% пассивов. Собственные средства банков на конец 2008 г. составили порядка 14%, или 3,8 трлн руб.

Для развития реального сектора экономики, реализации инвестиционных проектов требуются «длинные» деньги. Важным источником фондирования для банков и предприятий стали зарубежные заимствования. На начало 2009 г. они составляли 34% всего внешнего долга (166 млрд долларов США) по сравнению с 7% долга, приходящегося на государственные органы. Несмотря на более низкие ставки по этим ресурсам в докризисный период, связанные с ними валютные риски, риски ликвидности и неустойчивость данного источника фондирования проявились в последние два года, что потребовало помощи хозяйствующим субъектам от государства.

Кризис и банковская система 

На протяжении 2001–2007 гг. проблема рисков не была определяющей. Кризис вернул проблему устойчивости РБС в число первоочередных. Доля проблемных и безнадежных ссуд за первую половину 2009 г. выросла в два раза — до 7,6% даже по российской отчетности. Это создает дополнительную нагрузку на банковский капитал и является потенциальной угрозой усиления банковского кризиса.

Структурные проблемы РБС были вызваны «перегревом» расширения кредитования. Совместно с традиционной проблемой снижения уровня сбережений это усугубляет риски устойчивости ресурсной базы. Отношение средств клиентов к совокупным выданным ссудам существенно уменьшилось до 85% из-за снижения темпов роста клиентских средств при относительно высоком темпе роста кредитования. За счет резкого уменьшения прибыли существенно понизилась эффективность РБС как и рентабельность активов и капитала.

Первая стадия кризиса преодолена РБС за счет своевременных мер, принятых Банком России. Меры, во многом аналогичные тем, которые были предприняты другими странами мирового сообщества (предоставление кредитов банкам, снижение ФОР и регуляторных требований, повышение уровня страховых покрытий), были дополнены мягкой девальвацией рубля. В то же время предоставление гарантии по кредитам предприятий государство практически не использовало, хотя и декларировало такую возможность. Это в определенной мере ограничивает кредитование, но, с другой стороны, снижает возможность долгового кризиса.

Основную опасность, по мнению банков, представляют кредитный и рыночный риски. В настоящее время более 60 банков используют внутренние модели рейтингов, предусмотренные Базелем II. Используется и продвинутый подход, включая модели дискриминантного и эконометрического анализа. В исследованиях рейтинговых агентств потребность в капитале оценивается исходя из целевого коэффициента адекватности капитала и уровня резервов до кризиса. Проведенный анализ показывает, что проблема избавления от «токсичных» активов является одним из основных факторов ускорения выхода из кризиса. В то же время формирование единого центра концентрации плохих активов не планируется, а резкого всплеска дефолтов в России, по-видимому, удалось избежать.

Механизм рекапитализации задействован для стабилизации банковской системы не только в России, но и в США, в Великобритании, в странах Евросоюза. Рекапитализация может происходить в той или иной форме как за счет довнесения средств акционерами или государством, так и в результате слияния с более сильными банками. Госпрограмма по поддержке капитала первого уровня может стать существенным сглаживающим фактором. Кредитные потери в мелких частных банках могут способствовать консолидации в секторе. Не исключено, что требуемые вливания в капитал могут быть существенными (порядка 0,5 трлн руб.), однако ожидается, что процесс будет управляемым.

Относительно ряда КО осуществляются меры по предупреждению банкротства. Активы и капитал таких банков составили до 3% банковского сектора. Среди этих банков три банка из числа Тор 30 («КИТ-Финанс», «Связь-банк» и «Глобэкс»), которые рассматривались как системные дестабилизаторы РБС. Агентство по страхованию вкладов в соответствии с законом оперативно решало все вопросы по выплате вкладов физических лиц вкладчикам банков, у которых была отозвана лицензия. Ряд банков находятся под оперативным управлением этой организации.

Этап 3. Проблемные вопросы устойчивого развития РБС

Проведенный анализ показал, что одним из основных вопросов предстоящего этапа развития РБС (начиная с 2010 г.) является устойчивость. Поэтому следующий этап — этап устойчивого развития — будет строиться именно на этой основе. Устойчивое развитие, понимаемое в рамках концепции контроллинга как стремление обеспечить успешное функционирование организационной системы (в том числе и банка) в долгосрочной перспективе, является узловой компонентой управления как для отдельных банков, так и для РБС в целом на среднесрочную перспективу. Без решения этих проблем обеспечение устойчивости и эффективности РБС будет труднореализуемой задачей.

 Узловыми компонентами концепции контроллинга являются: философия доходности (ориентация на эффективную работу организации и устойчивый рост ее стоимости в долгосрочной перспективе); разбиение задач контроллинга на циклы; создание информационной системы, адекватной задачам целевого управления с учетом рисков. Концепция стратегической навигации предусматривает координацию, адаптивное стратегическое управление и планирование, сбалансированность интересов хозяйствующих субъектов и заинтересованных лиц, в том числе в рамках корпоративного управления .

Поэтому систематизируем основные проблемы, которые, по мнению авторов, являются наиболее значимыми для успешного развития РБС на очередном этапе. Можно выделить следующие проблемы, требующие системного решения.

1.     Устранение системной недоразвитости РБС в части:

консолидации (комплексное управление РБС, совершенствование требований к универсальным банкам, развитие специализированных КО (региональных, продуктовых));

законодательного регулирования (внедрение отчетности по МСФО, комплексирование систем риск-менеджмента, совершенствование пруденциального надзора, в том числе за финансовым рынком в целом);

технологического развития (модернизация платежных систем, развитие систем банковских и кредитных карт, внедрение новых продуктов и услуг, в том числе нетрадиционных).

2.     Обеспечение пропорционального развития РБС в интересах кредитования реальной экономики и населения, в том числе модернизации. Решение ресурсной проблемы, в том числе за счет отечественных возможностей для смягчения зависимости от зарубежных заимствований. Стимулирование роста нормы сбережения.

3.     Укрепление капитальной базы РБС. Формирование эффективных схем привлечения ресурсов в капитал банков, в том числе через механизмы публичных размещений. Регулирование доли иностранного капитала в РБС.

4.     Решение проблемы эффективного регулирования финансовых институтов (включая банки и банковские холдинги) на национальном и наднациональном уровнях. Повышение информационной прозрачности для обеспечения устойчивого долговременного развития.

5.     Развитие категории независимой оценки бизнеса в интересах принятия бизнес-решений и управления рисками, в том числе упорядочивание деятельности рейтинговых агентств.

6.     Трансформация структуры продуктов и услуг, определяемых вызовами времени, прежде всего развитие дистанционных услуг в связи с направленностью современного бизнеса на ускорение расчетов и переход на менее затратные технологии обслуживания клиентов.

Проблема формирования ресурсной базы является одной из ключевых для развития РБС. При этом для развития экономики крайне важно стимулирование формирования ресурсных фондов для ее модернизации. С этой целью можно рассматривать:

привлечение ресурсов государственных фондов (золотовалютного, развития и др.) для стимулирования модернизации (в форме гарантий, софинансирования проектов, участия в создании целевых фондов и др.);

развитие целевого внутреннего заимствования,для чегомогут быть использованы механизмы облигационных займов и формирования фондов, причем основной является проблема доверия, меры по формированию которого станут ключевыми (участие или гарантии государства, крупных компаний и др.);

стимулирование сбережений населения за счет целевого их использования в виде первоначальных накоплений на решение жилищных и бытовых проблем, участия в фондах, стимулирующих процентов при безотзывном размещении средств на депозитах, выборочное повышение уровня страховых гарантий для отдельных видов вкладов, а также стимулирования сбережений организаций, может быть за счет страхования вложений и экономических факторов;

упорядоченное и регулируемое привлечение иностранного капитала преимущественно на прямое финансирование инвестиционных проектов.

Следует также отметить, что назрела модернизация самой банковской системы в части структурной модернизации, регуляторных новаций, модернизации банковских технологий.

Отдельным вопросом, от которого во многом зависит не только устойчивость БС, но и устойчивость всей финансовой системы, является проблема координации регулирования фондовых и валютных операций как фактора системного риска. В то же время накопились вопросы, требующие оперативного решения в условиях кризиса. Если проблемы ликвидности РБС в настоящее время достаточно успешно решаются, то проблема «плохих» долгов остается актуальной и требует своего решения. Эта проблема тесно связана с вопросом докапитализации, который может стоять крайне остро, прежде всего для крупнейших банков.¹⁵

Заключение

Банки в условиях рыночной экономики — главные звенья кредитной системы. Экономические отношения, возникающие при банковском кредитовании, позволяют временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, которые аккумулируют кредитные организации, предоставлять юридическим и физическим лицам на условиях возвратности. Организация же и деятельность банковских и небанковских кредитных организаций регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право. В последние годы активно формируется законодательная база регулирования финансовых отношений, в том числе и банковских. Россия, взяв на вооружение опыт правового регулирования финансовых отношений в странах, с развитой рыночной экономикой, преломила его на отечественной почве, что выражается во многих экономических и социальных преобразованиях, в развитии производственного потенциала, в укреплении государственных финансов.

Перед банками в настоящее время возникают проблемы, являющиеся следствием той среды, в которой банки функционируют. Эти явления происходят в глобальном, европейском и общенациональном масштабах. Необходимо отметить основные направления преобразования банков:

1. Глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход от

раздробленного рынка финансовых услуг однородному.

2. Развитие технологий позволит перейти к мировым интегрированным

процессам что дает возможность сформировать единую сеть связанных между собой фирм.

3. Расширение и развитие Европейского сообщества вместе с интеграцией

валюты будут стимулировать создание общего европейского рынка.

4. Банки будут приспосабливать предложение своих услуг к конкретным

потребностям отдельных сегментов рынка с учетом тенденций их развития.

Российский финансовый сектор в условиях усиления негативного влияния внешних шоков сохранил свою стабильность. Учитывая высокую неопределенность перспектив развития мировой экономики, поддержание стабильности российского финансового сектора будет оставаться в сфере внимания регулирующих органов и самих финансовых институтов.

Сегодня, в условиях развитых торговых и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. В России на современном этапе идут поиск и становление оптимальных форм институционального устройства банковской системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – это одна из важнейших и сложнейших задач экономической реформы в России. Сложность заключается еще и в том, что мировой финансовый кризис 2008 года показал несовершенство банковской системы большинства стран, в том числе России.

Литература:

1. Банковской дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности « Финансы и Кредит»/ Е.П.Жарковская.- 7-е издание., испр. и доп. – М. : Издательство « Омега- Л», 2010,- 479 с. – (Высшее финансовое образование)

2. Банковское дело: учебник/ под ред. Д-ра эконом. Наук, проф. Б23 Г.Г.Коробовой.- 2-е изд., перераб и доп.- М. : Магистр: ИНФРА-М, 2012.-592с.

3. Голодова, Ж.Г. Проблемы развития региональных банков России [Текст ] / Ж.Г. Голодова // Финансы и кредит, 2010, №5, С.51-60.

4. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие/ коллектив авторов; Д34 под ред. О.И.Лаврушина.- 5-е издание., стер.- М.: КНОРУС,2011.-320с

5. Журнал «Деньги и Кредит» 2 выпуск 2011 года, Статья «Российская банковская система на современном этапе» стр. 3

6. Обзор банковского сектора экономики Российской Федерации за март 2011 года, опубликованный департаментом банковского регулирования и надзора Центрального Банка РФ за март 2011 года.

7. Проект стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г

8. Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ

"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

9. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН "О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ" от 02.12.1990 N 395-1

Интернет источники.