5593

40

Срок кредитного договора может быть краткосрочным (до одного года) и долгосрочным (более одного года).

Правомочия сторон кредитного договора аналогичны правомочиям сторон по договору займа.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, явно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ГК РФ).

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п.2 ст.822 ГК РФ).

Виды кредитного договора:

1). Товарный кредит – кредитный договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст.822 ГК РФ).

Предметом договора товарного кредита являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье. Горюче-смазочные материалы и т.п.

Особенностью договора товарного кредита является то, что на него распространяются правила, регулирующие договор купли-продажи, если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 ГК РФ).

Сторонами договора товарного кредита могут быть любые субъекты гражданского права.

Форма договора товарного кредита – письменная.

2). Коммерческий кредит. При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). Например, продажа гражданам товаров длительного пользования в кредит.

К условию о коммерческом кредите применяются правила о займе или кредите, если иное не предусмотрено договором (п.2 ст. 823 ГК РФ).

15.Договор банковского вклада (депозита)

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором (п.1 ст.834 ГК РФ).

Предметом договора являются деньги – вклад в рублях или иностранной валюте.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Банк имеет право на привлечение денежных средств во вклады лишь в соответствии с полученной им лицензией. Правом принимать вклады физических лиц пользуются лишь те банки, которые осуществляют банковскую деятельность не менее двух лет с

41

даты государственной регистрации. вкладчиком может быть любое физическое или юридическое лицо.

Форма договора банковского вклада – письменная. Форма договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом. Установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемой в банковской практике обычаями делового оборота (п.1 ст. 836 ГК РФ).

Обязательства сторон.

Обязанности банка:

-выдать вкладчику в соответствии с заключенным договором именную сберегательную книжку или сберегательную книжку на предъявителя (п.1 ст. 843 ГК РФ);

-осуществлять выдачу вклада, выплату процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам только при предъявлении сберегательной книжки (п.2 ст.843 ГК РФ);

-выдать вкладчику новую сберегательную книжку по заявлению последнего в случае утраты именной сберегательной книжки или если она приведена в негодное для предъявления состояние (п.2 ст. 843 ГК РФ);

-возвратить вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях

и в порядке предусмотренных договором (п.1 ст. 834 ГК РФ);

-выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п.2 ст. 837 ГК РФ);

-выплатить вкладчику проценты на сумму вклада в размере. Определенном договором (п.1 ст.838 ГК РФ), а при отсутствии в договоре условий о размере выплачиваемых процентов – выплатить проценты в размере, определяемом в соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ; -обеспечит возврат вкладов гражданам;

-зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу (ст. 841 ГК РФ);

-выплатить сумму вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов, в случае его досрочного предъявления к оплате банку (п.3 ст.844 ГК РФ).

Права банка:

-привлекать денежные средства во вклады в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном законом (п.1 ст. 835 ГК РФ);

-изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования (п.2 ст. 838 ГК РФ).

Банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов на вклад, определенный договором банковского вклада (п.3 ст.838 ГК РФ).

42

Правомочия вкладчика выражаются в праве требования немедленного возврата суммы вклада в следующих случаях:

-при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязанности по обеспечению возврата вклада (п.4 ст. 840 ГК РФ);

-при ухудшении условий обеспечения (п.4 ст. 840 ГК РФ);

-при принятии депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах (п.2 ст. 835 ГК РФ). В этом случае у вкладчика возникает право требовать возмещения причиненных ему убытков;

-при невозврате вклада, его неправомерном удержании или невыплате процентов.

Виды вкладов:

1). Вклад до востребования (выдача вклада производится по первому требованию вкладчика).

2). Срочный вклад (возврат вклада осуществляется в срок, определенный договором).

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина – вкладчика. Для юридических лиц прекращение этого договора зависит от вида вклада: по вкладам до востребования – по первому требованию. А для вкладов на особых условиях – в порядке, предусмотренном договором.

16.Договор банковского счета

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. В соответствии со ст.858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Статьей 846 ГК РФ установлена обязанность банка по заключению

соответствующим требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, при этом банк не вправе отказать в открытии счета.

В соответствии со ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, банковскими Правилами и договором банковского счета.

43

Вместе с тем клиент может дать распоряжения банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц. Банк должен принять эти распоряжения только при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление..

Договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Что касается сроков операций по счету, то в соответствии со стю849 ГК РФ банк обязан зачислять поступающие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, при условии, что более короткий срок не предусмотрен договором.

Ст.859 ГК РФ предусматривает возможность кредитования счета, т.е. осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. Вместе с тем для реализации этого положения необходимо, чтобы оно было установлено договором. При кредитовании счета считается ,что банк предоставил клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа и их отношения будут регулироваться правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором.

Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств, находящихся на счете (ст.851 ГК Р) Вместе с тем за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. Проценты уплачиваются банком в размере, определяемым договором, а при отсутствии в договоре соответствующего условия – в размере, обычно уплачиваемым банком по вкладам до востребования (ст.838 ГК РФ)

В соответствии со ст.853 ГК РФ денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета и оплатой услуг банка, а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами прекращается зачетом.

По общему правилу, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (ст.854 ГК РФ). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, предусмотренных договором между банком и клиентом (например бесспорное списание пеней по налоговым платежам на основании решений налоговых органов).

По требованию банка в соответствии со ст.859 ГК РФ договор банковского счета может быть расторгнут в случаях, когда сумма денежных средств на сете клиента окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом, а также

44

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не

предусмотрено договором.

В соответствии с изменениями, внесенными Федеральным законом от

28.06.2013 N 134-ФЗ банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении 60 дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

Смомента расторжения договора банковского счета банк не вправе, за некоторыми исключениями, осуществлять операции по банковскому счету клиента.

Если клиент не явится за получением остатка денежных средств на счете в течение 60 дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо если банк в течение этого же срока не получит указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет, банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России.

Федеральным законом от 02.12.2013 N 345-ФЗ были внесены изменения, уточнившие очередность удовлетворения требований при недостаточности денежных средств на банковском счете.

Ссоответствии с п.2 ст.855 ГК РФ в таких случаях списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:

в первую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

во вторую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими или работавшими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

в третью очередь по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), поручениям налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов и сборов в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации, а также поручениям органов контроля за уплатой страховых взносов на списание

иперечисление сумм страховых взносов в бюджеты государственных внебюджетных фондов;

в четвертую очередь по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

в пятую очередь по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

разновидности .В частности Федеральным законом от 21.12.2013 №379-ФЗ был введен договор номинального счета, который может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу - бенефициару.

Права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в том числе в результате их внесения владельцем счета, принадлежат бенефициару.

Номинальный счет может открываться для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат нескольким лицам - бенефициарам, за исключением случаев, установленных законом (п.1.ст.860.1 ГК РФ)

Существенным условием договора номинального счета является указание бенефициара либо порядка получения информации от владельца счета о бенефициаре или бенефициарах, а также основание их участия в отношениях по договору номинального счета.

Законом или договором номинального счета с участием бенефициара на банк может быть возложена обязанность контролировать использование владельцем счета денежных средств в интересах бенефициара в пределах и в порядке, которые предусмотрены законом или договором.

Договор номинального счета заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, с обязательным указанием даты его заключения.

Договор номинального счета может быть заключен как с участием, так и без участия бенефициара. Договор номинального счета с участием бенефициара подписывается также бенефициаром.

Несоблюдение формы договора номинального счета влечет его недействительность.

Вслучае, если на номинальном счете учитываются денежные средства нескольких бенефициаров, денежные средства каждого бенефициара должны учитываться банком на специальных разделах номинального счета при условии, что в соответствии с законом или договором номинального счета обязанность по учету денежных средств бенефициаров не возложена на владельца счета.

Арест или списание денежных средств с номинального счета по обязательствам бенефициара допускается по решению суда, списание денежных средств допускается также в случаях, предусмотренных законом или договором номинального счета.

Договор номинального счета с участием бенефициара может быть изменен или расторгнут только с согласия бенефициара, если законом или договором номинального счета не предусмотрено иное.

Вслучае поступления в банк заявления владельца счета о расторжении договора номинального счета банк обязан незамедлительно проинформировать об этом бенефициара, если это предусмотрено договором номинального счета.

При расторжении договора номинального счета остаток денежных средств

46

перечисляется на другой номинальный счет владельца или выдается бенефициару либо, если иное не предусмотрено законом или договором номинального счета либо не вытекает из существа отношений, по указанию бенефициара перечисляется на другой счет.

Следующей новой разновидностью договора банковского счета выступает

договор счета эскроу

По договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром (п.1, ст.860.7 ГК РФ) .

Обязательства по договору счета эскроу могут содержаться наряду с договором счета эскроу в ином договоре, по которому эскроу-агентом является банк.

Вознаграждение банка как эскроу-агента не может взиматься из денежных средств, находящихся на счете эскроу, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором, ни депонент, ни бенефициар не вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете эскроу, за исключением случаев, указанных в настоящей статье..

Если иное не предусмотрено договором, зачисление на счет эскроу иных денежных средств депонента, помимо депонируемой суммы, указанной в договоре условного депонирования денежных средств, не допускается.

При возникновении оснований, предусмотренных договором условного депонирования денежных средств, банк в установленный таким договором срок, а при его отсутствии - в течение десяти дней обязан выдать бенефициару депонированную сумму или перечислить ее на указанный им счет.

Если иное не предусмотрено договором, закрытие счета эскроу осуществляется банком по истечении срока действия или прекращения по иным основаниям договора условного депонирования денежных средств (п.1 ст.860 ГК РФ) Если иное не предусмотрено соглашением депонента и бенефициара, при расторжении договора счета эскроу остаток денежных средств перечисляется или выдается депоненту либо при возникновении оснований для передачи денежных средств бенефициару перечисляется или выдается бенефициару.

17.Договор хранения

По договору хранения одна сторона (хранитель) обязуется сохранить переданную ей другой стороной (поклажедателем) и возвратить эту вещь в сохранности (п.1 ст. 886 ГК РФ).

Договор хранения может быть как реальным, так и консенсуальным, как возмездным, так и безвозмездным, взаимным.

Предметом договора хранения являются фактические услуги по хранению, оказываемые хранителем поклажедателю.

47

Объектом услуг являются движимые вещи, как индивидуально определенные и так определенные родовыми признаками.

Сторонами являются хранитель и поклажедатель. На стороне хранителя может быть организация, для которой хранение является целью ее профессиональной деятельности, а также эту услугу может оказать гражданин или организация, для которой хранение на является целью ее деятельности.

Форма договора хранения определена ст.887 ГК РФ. Письменная форма обязательна для договора хранения, заключаемых между юридическими лицами; между юридическим лицом и гражданином; между гражданами, если стоимость объекта хранения не превышает 10 МРОТ. Прием вещи на хранение удостоверяется выдачей хранителем поклажедателю сохранной расписки, квитанции, простого или двойного свидетельства, либо номерного жетона.

Видами хранения являются хранение на товарном складе, в ломбарде, в камере хранения в транспортной организации, в гардеробе, в гостинице и в других местах временного проживания, вещей, являющихся предметом спора (секвестр).

Договор прекращается по первому требованию поклажедателя возвратить вещь (ст.904 ГК РФ).За вред, причиненный утратой или повреждением вещи

хранение, если не докажет, что утрата, недостача, или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.

18.Договор страхования

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

Застрахованный - это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и застрахованный могут быть как одним лицом, так и разными.

48

Выгодообретатель - лицо, которое получает страховое возмещение в случае, если его не может получить страхователь.

Основные понятия института страхования:

Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т.д.

Страховая оценка - это стоимость объекта для страхования за вычетом износа.

Страховое обеспечение - это отношение страховой суммы к стоимости имущества, принимаемого к страхованию.

Предметом договора страхования является услуга, которую оказывает страховщик страхователю.

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в установленные сроки (п.1 ст. 954 ГК РФ).

Страховой взнос – часть страховой премии, если она подлежит оплате в рассрочку.

Страховой случай – это фактически наступившее событие, влекущее обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Не допускается страхование противоправных интересов, а также страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари и расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ).

Двойное страхование - страхование одного и того же интереса у нескольких страховщиков в случае когда общая стразовая сумма превышает страховую стоимость.

Перестрахование - страхование одним страховщиком (перестрахователем) у другого страховщика (перестраховщика) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части обязательства перед страхователем.

Форма договора страхования должна быть только письменной путем составления единого документа, подписанного обеими сторонами либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного только страховщиком (п.2 ст. 940 ГК РФ). Страховой полис - это документ, подтверждающий факт заключения договора страхования.

Существенные условия договора (ст. 942 ГК РФ): страховой интерес;

страховой риск; страховая сумма, срок договора.

Срок договора страхования не может быть более одного года.

Исковая давность по договору имущественного страхования составляет два года; по договору личного страхования – по общему правилу, предусмотренному ГК РФ.

Виды страхования:

1.Имущественное страхование: страхование средств транспорта; страхование грузов; страхование финансовых рисков.

2.Личное страхование: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

49

3. Страхование ответственности: страхование ответственности заемщиков за погашение кредитов; страхование ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование иных видов ответственности.

Формы страхования:

А). Обязательное страхование осуществляемое в силу закона (например, личное страхование пассажиров на всех видах транспорта; государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, призванных на военные сборы; сотрудников МВД, таможенных служб, МЧС, владельцев транспортных средств). Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств бюджета (п.3 ст. 927 ГК РФ).

Б). Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страховой организацией и страхователем.

Страховщик освобождается от страховой выплаты, если:

-страховой случай наступил вследствие умысла страхователя;

-действия непреодолимой силы;

-убытки возникли вследствие изъятия, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

-страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая.

19.Договор поручения

В соответствии со ст.971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия.

Юридические действия – это любые действия, которые влекут за собой для доверителя определенные юридические последствия – возникновение, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Прежде всего к ним относится заключение договоров от имени и по поруению доверителя.

Отличительной особенностью данного вида договора от договора комиссии является совершение действий всегда от имени доверителя. Вследствие

этого, если какой-либо договор (купли-продажи, поставки и др.) заключается поверенным, в качестве стороны такого договора должен быть указан не поверенный, а доверитель, т.е. права и обязанности, возникающие из договоров, заключенных поверенным, возникают непосредственно у

доверителя.

Вознаграждение поверенного. В зависимости от характера поручения ГК РФ по-разному определяет общие правила о его возмездности.

Так, в соответствии с абз.2.п.1.ст.972 ГКРФ в тех случаях, когда договор поручения связан с осуществлением обеими сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, доверитель обязан уплатить поверенному, если договором не предусмотрено иное. Это правило в частности применяется, если:

а) доверитель – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель